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Las Criptomonedas

Hola Compañeros:

Hoy he querido hacer una entrada algo diferente, pero que tiene mucho que ver con nuestro negocio, ya que las monedas o divisas son una herramienta más en nuestro objetivo de conseguir activos que nos generen rentas para poder vivir sin trabajar. Hoy he decidido hablar un poco del Bitcoin y las criptomonedas.

Para poder hablar de esto, es necesario dejar la hipocresía de un lado, hacer un poco de historia y llegar a la esencia del asunto, ya que todos los días veo que se está desviando la atención en los medios a cosas superfluas y que no dejan explicar la realidad del mundo del dinero y las divisas.

Desde que el hombre es hombre, ha valorado de forma distinta muchas cosas, sobre todo en función del esfuerzo que hay que dedicar para conseguirlas. En las sociedades más primitivas, ya se comenzó a comerciar mediante el trueque, con lo cual una persona intercambiaba con otra los excesos de producción y de acumulación. Por lo general, cuando no hay circunstancias peculiares, lo lógico es que el coeficiente de trueque venga marcado por el número de horas que es necesario invertir para lograr algo, así como por la escasez. La ley de la oferta y la demanda es mucho más vieja de lo que muchos economistas creen, lo que sucede es que no estaba escrita, simplemente, al igual que la gravedad, andaba por el mundo, haciendo que las cosas funcionen.

Básicamente, el principal problema que esto tiene, es que en el caso de los productos perecederos, hemos de intercambiarlos rápido porque luego no valdrían nada, y sobre todo, hemos de encontrar a alguien que le interese nuestro producto y a nosotros el suyo. Pero eliminando estos dos problemas, el sistema funciona perfectamente.

Cuando Adam Smith da forma a casi todo lo que con la economía se relaciona, ya nos deja muy claro las tres funciones que debe de cumplir el dinero, y que básicamente vienen a solucionar todos los problemas que había. Las son las siguientes:

  • Unificación de la riqueza, que más o menos vienen a dar una unidad estándar para negociar. De lo contrario tendríamos que andar con un saco de harina por un conejo sin piel. Esto es un rollo, es mucho mejor que la harina cueste una cierta cantidad de unidades, lo mismo para el conejo y lo que hacemos es cuadrar unidades.
  • Aceptación universal, o lo máximo posible. Esto soluciona el problema de no encontrar a alguien que esté interesado en nuestras mercancías ya que se venderán a un mayorista que nos pagará en unidades monetarias y luego ya podremos nosotros buscar y pagar en otro comerciante lo que necesitemos.
  • Reserva de riqueza, para que si un año es bueno, podamos acumular riqueza para otro año que no lo sea tanto. Y sobre todo, que no nos genere problemas logísticos o de espacio, que en aquellos años eran más insalvables que hoy en día. Podamos prestar dinero, pedir dinero y todo este tipo de cosas que tanto nos gusta hacer en esta web.

Algo que cumpla con esto, ya es dinero de por sí mismo, no hace falta nada ni nadie que lo haga funcionar ya que funcionará por sí mismo. La solución sencilla y eficiente, fue utilizar metales como el oro o la plata, lo cual hacía que esto funcionase de forma excelente.

A partir de este punto, todo lo que viene en el mundo del dinero, ya no es tan importante a pesar de que la banca o los bancos centrales hayan ayudado mucho. Lo que no vemos, es que estos señores han pervertido mucho más de lo que han ayudado, de una forma muy aguda. Lo primero que los gobiernos y los primeros políticos hicieron, es tomar el control del dinero, empezar a imprimir billetes y decidir qué es lo que es de curso legal y lo que no lo es. Al final el dinero que nosotros manejamos no es otra cosa que una deuda que el estado emisor tiene con nosotros y que se supone que por la gran confianza que emite, no hay duda alguna de que va a pagar. Esa es la razón de que las primeras monedas tuvieran que estar respaldadas en oro, y que los políticos obsesionados con el gasto y la protección social ya se encargaron de dinamitar. No soy un defensor del patrón oro, pero desde luego lo que no me gusta es que se cambien las normas para robarme del bolsillo.

Una vez el gobierno de turno tiene el control sobre la divisa, ya somos sus conejillos de indias y puede hacer con nosotros lo que quieran. Lo primero que una persona puede hacer es transformar lo más rápido posible ese dinero en activos reales, que le protegen, no contra la inflación, sino más bien contra el robo y la manipulación que los gobiernos hacen del dinero. Lo directo para estas personas preocupadas y que lo único que han hecho es observar que los terrenos o las casas hacen de reserva de riqueza, es entrar en inmobiliario. Lo que hacen los gobiernos es colocar impuestos y problemas a todo esto, de forma que vayan robando lo que no les dejas robar al transformar tu dinero. Aparecerán los impuestos a las transmisiones (no tiene ningún sentido se mire como se mire), IBI, patrimonio…, lo que sea con tal de poder robar lo que no les dejas robar por vía inflación. Nosotros ya tenemos muy claro que el comprar empresas es mucho mejor que ladrillos, por lo que ya llevamos la delantera en esto.

Mientras viajar desde Málaga a Bilbao llevaba días y mandar un jamón semanas, la España del Caudillo (y digo España, pero se puede decir cualquier otro país) no tenían demasiados problemas en ir robando a sus ciudadanos, poco a poco con la inflación y los impuestos normales, las cosas son así. Pero llegó el progreso, los coches y madre mía, los aviones. Ahora un españolito podía ir a un país mucho más serio y cambiar sus Pesetas potrosas por Libras, Marcos, Dólares y un sin fin de divisas que le protegerían mucho mejor de la inflación. Como esto no se puede permitir, ya aparecieron los controles de divisas, prohibiciones diversas… más obstáculos para seguir robando al pobre. Entonces muy hipócritamente se nos mete en una nueva moneda que se llama Euro, que es genial, y que nos genera una inflación en España de las buenas. Todos muy contentos, los pisos suben, hay mucho trabajo, todo es estupendo. Pero todos los miles de españoles que tenían dinero ahorrado en el banco, fueron desplumados sin compasión. Recuerdo un amigo de la familia que tenía ahorrado a base de trabajar como un animal el importe para comprar dos pisos buenos. Cuando la burbuja estaba en su máximo no le llegaba ni para uno y ahora tras su estallido, le llegaría para uno mediocre. El lugar al que ha ido ese dinero es el gasto galopante de unos políticos que no tienen control ni vergüenza.

Y entonces llegó Internet, y como muchas veces antes, lo jodió por completo. De repente aparece un japonés desconocido, y crea una moneda digital, que no puede ser manipulada, que no tiene control por parte de los gobiernos, que no se le pueden poner impuestos a la moneda en sí misma y a la que no se pueden mandar los tanques ni aplicar artículos 155. Tenemos un problema y muy gordo. Pero, como ya he dicho, hemos de ir a la esencia, para ver dónde está el problema y poder afrontar esto de la mejor forma posible. Revisemos las tres funciones del dinero, que han de ser las tres perfectas, para que ese activo subyacente pueda ser llamado dinero.

La unificación parece que no plantea problemas, todos nuestros productos se puede dividir en moneda sin mayor problema. Creo que este punto se cumple sin objeción.

La aceptación ya plantea más problemas. Yo vivo en un lugar que tiene una divisa estupenda y que nadie pone a día de hoy en dudas, el Euro es totalmente aceptado y no plantea problemas. Pero no podemos decir lo mismo de nuestras antiguas pesetas, que no eran del todo aceptadas en muchos países y en los que tenías que ir a casas de cambio o bancos para cambiar divisa. El problema de esto es que había muchas situaciones en las que la casualidad hacía posible que se tuvieran que pagar comisiones bestiales. Y cuanto peor fuera la divisa, mayor la comisión. En el marco actual, qué opción entraña menos riesgos, tener Bitcoin o Bolíbares Fuertes. Las dos son horribles opciones, pero viendo la inflación, me temo que es peor tener los Bolívares. Este ejemplo es exagerado y lo sé, pero veo muchos artículos sobre el Bitcoin y muy pocos sobre Venezuela, cuando ésta segunda está en un lugar mucho más crítico que la criptomoneda. Sin ser tan exagerado, tenemos países que han sufrido depreciaciones que hacen daño a sus ciudadanos como puede ser los NOK o los SEK, monedas que han bajado bastante y que encarecen ciertas cosas que sus ciudadanos necesitan, todo ello en medio de un cuento político que nadie entiende. No veo razones para esta volatilidad en estas divisas. ¿Es factible una reserva de estos ciudadanos en Bitcoins para ser un poco inmunes a ciertos costes de una depreciación? Pues yo no le veo problemas, si se han tenido sellos que no valían nada y preferentes que eran un cuento, qué razones hay para que la gente no tenga criptomonedas como reserva de riqueza. Lo que está claro es que hay problemas con la aceptación normal de las divisas en función de dónde vivas y por lo tanto esta función no se está cumpliendo adecuadamente.

Y por último tenemos la reserva de riqueza. Esto es mucho más sencillo de explicar, el que en 2.002 invirtió en bonos de España a 15 años, si obtuvo menos del 4,5% de cupón tiene un gran problema. Y esto, amigos, no puede ser. A este señor le han levantado toda la pasta, ya que de todos los cupones ya le han robado el 20% en forma de impuestos y el dinero que le van a devolver dudo que valga la mitad del que entregó al estado. Si esto es así para un bono que paga cupón, imaginemos para el dinero que simplemente ha de estar almacenado sin hacer nada. Cada vez que los estados imprimen, es lo mismo que robar la parte proporcional a todos nuestros billetes. Si estás invertido en activos reales te da igual, pero si estás de acreedor tienes un problema, no se juegan con las mismas normas. Nos hace mucha gracia cuando vemos decir que emite deuda, que se aprueban medidas activadoras de la economía, que no son otra cosa que imprimir dinero, que no es otra cosa que quitarlo del bolsillo de los ahorradores. La última invención es la obsesión que tienen los políticos de decirnos lo mal que están las pensiones. No hacen otra cosa que asustar a la población para que ahorren en depósitos, fondos de inversión o planes de pensiones. Veamos ahora cómo nos van a volver a robar el dinero estos carotas.

  • Depósitos, salvo una circunstancia rara en España hace unos años, si descontamos los impuestos no he visto nunca superar el interés que pagan a la inflación real, por lo tanto ya nos están robando, muchas veces, el robo es tan descarado, que el banco directamente compra bonos del tesoro y se queda con una parte.
  • Fondos de inversión, tan de moda ahora mismo, y que como la bolsa está fuerte a todo el mundo le gustan, pero ya veremos cuando la cosa se invierta y comiencen las pérdidas, el banco te recomendará fondos en renta fija, que ya es que te sigan robando a la cara, además del estado, el banco por cobrar una comisión para comprar los mismos bonos o peores, que puede comprar uno mismo en el banco de España.
  • Planes de pensiones, en los que nos ofrecen desgravaciones fiscales. Esto debiera de estar prohibido decirlo así, ya que un aplazamiento fiscal no es ninguna desgravación, pero bueno, cuando el que pone las normas es el que roba, no es difícil que se permita palabrería un poco mentirosa. Por si esto fuera poco, tendremos que pagar los mismos o incluso más impuestos a la hora del rescate que ahora, los fondos de pensiones acaban en su mayoría en renta fija, de calidad asquerosa y aceptando tipos que no tienen sentido, es decir, cuando el BCE deje de comprar bonos, habrá un lugar muy bueno donde colocarlos, los fondos en renta fija y los planes de pensiones. Este es el peor de todos los modelos, ya que estamos atados de pies y manos, no podemos rescatar, y en caso de poder hacerlo, sería cono altos pagos de impuestos.

Creo que está más que claro que el dinero actual, en ningún momento hace de reserva de riqueza, sino que debemos de buscar el lugar en el que menos rápido nos van robando.

Quizás lo que muchos, sobre todo los gobiernos que están tan preocupados, debiéramos de empezar a plantearnos es que las criptomonedas han aparecido por culpa de que el dinero actual no está cumpliendo las funciones que obligatoriamente debe de cumplir, sobre todo la de reserva de riqueza. Creo que llevamos una década de perversión del dinero, y estas son las consecuencias de ello. Hemos de pensar que los gobiernos han hecho un ahogo sobre las personas en términos de libertad de dinero. Por qué razones tengo yo que explicar a nadie mi dinero, si soy una persona honrada. Pónganse a buscar a traficantes, ladrones y déjennos a las personas en paz. Que si no puedo pasar por la frontera más de 10.000€, que no puedo pagar en efectivo más de 3.000€, que es obligatorio el uso de tarjetas o de transferencias bancarias (bancos que han robado a media España por la cara y sin castigo ninguno). Pues miren lo que les digo, igual cambio mi sueldo a Bitcoins y hago lo que me da la gana, que para eso es mi dinero. No se puede poner vallas a las piscinas, suele ser mucho mejor enseñan a nadar, porque al final la libertad del individuo suele salir a flote y todas estas medidas de una forma u otra, quedan destrozadas. Estos opresores de la libertad, ya han tratado de evitar que la información circule por la red libre, trataron de limitar en su día el tráfico, las descargas, la banca online, las compras online (diciendo mentiras y todo lo que era necesario), todo lo que les quite un poco de control sobre las personas, pero por ahora van perdiendo batalla tras batalla, porque la tecnología es mucho más rápida, y sobre todo está dirigida por personas inteligentes, no por zoquetes, vagos, pasotas y culos muy gordos sentados en sillas muy cómodas, que es lo que abunda entre los políticos y funcionarios. No tengo la menor duda de que las criptomonedas han llegado para quedarse, y algunos tienen un problema muy gordo, por eso instan a periódicos y medios a cargar contra ellos y meter el miedo en el cuerpo. Ojalá hubieran avisado así con las preferentes, los sellos y demás timos que hemos visto pasar por España.

No soy un inversor positivo en las criptomonedas, de hecho, no tengo ni un solo céntimo ahora mismo en ellas. Pero lo que sí que veo es que son una herramienta más y muy útil de cara al futuro y que debemos de saber convivir con ellas. Como inversión pura y dura, pues digo algo muy parecido a la renta fija o al oro, si no es con mucho descuento, es algo que no me interesa. Lo que puede resultar interesante es ser propietario de una minería de criptomonedas, como hoy soy accionistas de BME. Pero en sí mismo como inversión, no es algo que vea factible salvo para especuladores muy buenos que son capaces de ver la subidas y las bajadas de estas divisas, yo no compito en esa categoría, de forma que me mantendré al margen. Empresas tecnológicas cotizando en Bitcoins, pues bueno, lo veo complicado, pero uno nunca sabe. De la misma forma que vemos operaciones de alta frecuencia en plataformas alternativas bursátiles, no descarto poder ver operaciones en divisa criptomoneda; al final, esta es una moneda que cumple con los requisitos de las monedas. Pero los que sí se debieran de preocupar son los políticos, si en un momento dado los inversores les requieren los bonos en Bitcoins porque consideran que sus euros o dólares son lo que en realidad están demostrando ser, un fraude. Pobres de todos ellos y parte de nosotros, porque los problemas se extenderán rápido y la inflación puede que esté dando los últimos coletazos. En fin, estoy seguro que excusándose en traficantes de armas, drogas y demás, harán todo lo posible por que esto se quede por el camino, pero me temo que no lo lograrán. El tiempo lo dirá. Un saludo a todos y ahora queda ver vuestra opinión.

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Carteras fondos value Iberia 1Q 2018

Vamos a analizar las carteras fondos value Iberia 1Q 2018. Hoy vamos a revisar su composición, coincidencia y posibles ideas que podemos tomar prestadas, aunque luego veremos que eso siempre debemos hacerlo con las sabidas precauciones, pues en según que empresas el timing puede ser muy importante. De todos modos, ya sabemos que el número […]

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50 Ebooks de negocios, finanzas y emprendimiento que pueden revolucionar tu vida

En los últimos años mi forma de pensar y actuar ha cambiado muchísimo. He descubierto que vivir sin trabajar es posible, y he cambiado mi mentalidad de trabajador a emprendedor. El cambio no ha sido de un día para otro, pero si que tengo claro que fue lo que lo inició. El primer libro de […]

Puedes ver la entrada 50 Ebooks de negocios, finanzas y emprendimiento que pueden revolucionar tu vida en Opinatron – Independencia Financiera y Dinero.

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El Origen de los Problemas Financieros

Muchas personas tienen problemas financieros, y no pueden plantearse ni siquiera invertir un poco del dinero que obtienen mes a mes, para cambiar su situación económica. Si a estos individuos les hablamos de invertir en bolsa nos mirarán de...

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Fiscalidad: Declaración de la Renta o IRPF 2017

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Aunque es imposible contar en una sola entrada o artículo todo lo que hay que saber sobre impuestos o como funcionan todos los apartados del IRPF, si creo que se puede intentar resumir y repasar todos los puntos imprescindibles para que cualquier trabajador, ahorrador e inversor haga su Declaración de la Renta lo mejor posible, cumpliendo con la legalidad pero sin pagar de más a Hacienda. Así que vamos a ello: ¿Qué hay que saber sobre la declaración de la renta?

¿Qué es el IRPF?

El IRPF es el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas, vamos, el impuesto que todo hijo de vecino con ingresos tiene que pagar. Las empresas pagan el Impuesto de Sociedades.

La base imponible del IRPF se divide en dos partes: la base imponible general y base imponible del ahorro.

Hay que tener muy claro que una parte no se puede compensar con la otra, son compartimentos estancos.

¿Quién tiene que hacer y presentar la declaración?

Es importante recordar que no todo el mundo tiene que hacer y entregar su declaración de la renta, aunque si creo que todo el mundo debe hacerla y ver si le compensa entregarla o no. Resumiendo, no tienes que entregar o enviar tu declaración a Hacienda si tu caso es uno de los siguientes:

  • Rendimientos del trabajo personal, iguales o inferiores a 22.000 euros anuales:
    • Siempre que procedan de un solo pagador.
    • Cuando existan varios pagadores, siempre que la suma del segundo y posteriores por orden de cuantía  no superen en su conjunto la cantidad de 1.500 euros. Si los superan, el límite para hacer o no la declaración son 12.000 euros anuales

Vamos que si has tenido un trabajo casi todo el año y aparte has cobrado del paro más de 1500 euros, y el total ganado bruto es de más de 12.000 euros, tienes que hacerla.

  • Rendimientos del capital mobiliario y ganancias patrimoniales sometidas a retención o ingreso a cuenta, con el límite conjunto de 1.600 euros anuales.
  • Rentas inmobiliarias imputadas, rendimientos de letras del tesoro y subvenciones para adquisición de viviendas de protección oficial o de precio tasado, con límite conjunto de 1.000 euros anuales. 
  • No tendrán que presentar declaración en ningún caso quienes obtengan rendimientos íntegros del trabajo, de capital o de actividades económicas, o ganancias patrimoniales que conjuntamente no superen  los 1.000 euros ni quienes hayan tenido, exclusivamente, pérdidas patrimoniales inferiores a 500 euros.

Repito otra vez que si estás en estos casos debes decidir tú si te compensa declarar o no, porque como dice la Agencia Tributaria: “No obstante, aunque no resulten obligados a declarar, todos los contribuyentes que ejerciten el derecho a aplicarse determinadas reducciones o deducciones o a recibir una devolución tienen que confirmar el borrador o presentar la declaración.”

 

¿Cuándo no presentar la declaración?

Cuidado con presentarla en el caso de hijos menores de 25 años, o de otra edad pero con una discapacidad igual o superior al 33%, y que conviven con sus padres, por pequeñas rentas de entre 1.800 euros y 8.000 euros, para poder beneficiarse de una devolución que será modesta.

Haciendo esto los padres pierden la posibilidad de incluirlos en el mínimo por descendientes de su propia declaración y obtener así una ventaja que podría ser más beneficiosa. Si los ingresos del hijo no superan los 1.800 euros este derecho se mantiene claro.

Plazo

El último día para domiciliar la declaración de la renta es el 27 de junio, si no se domicilia el día límite es el 2 de julio.

La Base imponible general o del trabajo

En esta parte del IRPF se suman rentas de diferentes orígenes, como rentas por derechos de imagen, rentas de instituciones de inversión colectiva de paraisos fiscales, rendimiento del capital mobiliario NO considerado renta ahorro… Pero lo más importante y frecuente es pagar por:

  • Rendimientos de trabajo, capital inmobiliario y actividades económicas.
    Para calcular los rendimientos netos del trabajo, se pueden deducir los siguientes gastos:
  1. Las cotizaciones a la Seguridad Social o a mutualidades generales obligatorias de funcionarios.
  2. Las detracciones por derechos pasivos.
  3. Las cotizaciones a los colegios de huérfanos o entidades similares.
  4. Las cuotas satisfechas a sindicatos y colegios profesionales, cuando la colegiación tenga carácter obligatorio para el desempeño del trabajo, con el límite de 500 euros anuales. Por ejemplo médicos, ingenieros, abogados… y otras profesiones.
  5. Los gastos de defensa jurídica derivados directamente de litigios suscitados en la relación del contribuyente con la persona de la que percibe los rendimientos, con el límite de 300 euros anuales.
  6. Otros gastos deducibles. Se podrán deducir en concepto de otros gastos y con carácter general, 2.000 euros anuales. Dicha cantidad se incrementará en los siguientes casos:
    1. Tratándose de contribuyentes desempleados inscritos en la oficina de empleo que acepten un puesto de trabajo que exija el traslado de su residencia habitual a un nuevo municipio se incrementará esa cantidad en el año en el que se produzca el cambio de residencia y en el siguiente, hasta 2.000 euros anuales adicionales, al rendimiento neto de trabajo del nuevo puesto de trabajo aceptado.
    2. Los trabajadores con discapacidad se podrán desgravar de 3.500 euros, ó 7.750 euros, para las personas con discapacidad que siendo trabajadores activos acrediten necesitar ayuda de terceras personas o movilidad reducida, o un grado de discapacidad igual o superior al 65 por ciento. Este incremento del gasto deducible solo es aplicable a la parte del rendimiento neto de trabajo como trabajador activo con discapacidad.

Los 2000 euros iniciales ya te lo desgrava directamente el programa de la agencia tributaria, tú no tienes que hacer nada.

  • Lo segundo más frecuente en España que suma a esta base general del IRPF son las rentas inmobiliarias imputadas, que es el dinero que Hacienda nos hace pagar por las casas de las que seamos propietarios y no estén ni alquiladas ni sean nuestra primera vivienda. El importe de esta renta se calcula:
    • a) El 2% con carácter general, sobre el valor catastral del inmueble que figure en el recibo del IBI (Impuesto sobre Bienes Inmuebles) del 2017, o
    • b) El 1’1% en los siguientes supuestos:
      • a) Inmuebles cuyos valores catastrales hayan sido revisados, modificados o determinados mediante un procedimiento de valoración colectiva de carácter general, de conformidad con la normativa catastral y hayan entrado en vigor en el período impositivo o en el plazo de los diez períodos impositivos anteriores.
      • b) Inmuebles que, a la fecha de devengo del impuesto (normalmente, el 31 de diciembre), carecieran de valor catastral o éste no haya sido notificado al titular.
        El porcentaje del 1,1 por 100 se aplicará sobre el 50 por 100 del mayor de los siguientes valores:
        - El precio, contraprestación o valor de adquisición del inmueble.
        - El valor del inmueble comprobado por la Administración a efectos de otros tributos.

Así que por tener una casa en el pueblo o en la playa toca pagar.

 

Alquiler de la vivienda en la que vives

No hay deducción estatal para el alquiler de vivienda habitual desde el 2015, pero si se mantiene para los contratos firmados hasta el 31 de diciembre de 2014. Los inquilinos que vivan de alquiler con un arrendamiento firmado antes de 2015 y cuya renta sea inferior a 24.107,20 euros pueden deducir el 10,05% de las cuotas pagadas el año pasado. Aparte está la deducción de cada Comunidad, solo hay dos autonomías que no desgravan por su parte el alquiler: Murcia y la Rioja.

 

Conocer los tramos y planes de pensiones

Creo que cualquier adulto con dos dedos de frente debe de saber más o menos como son lo tramos del IPRF y las diferentes retenciones de cada uno. Recuerda nuestra recomendación sobre sin duda invertir en planes de pensiones si tu base es de más de 60.000 euros, y con dudas si es de más de 35.200. Las aportaciones a planes de pensiones hasta 8000 euros al año permiten reducir la base imponible, siempre que dicha aportación no supere el 30% de los rendimientos del trabajo y de actividades económicas. Las aportaciones a los planes de pensiones seguramente ya vendrán en tu borrador, pero confírmalo en la casilla 0440.

 

Impuestos sobre el ahorro

La base del ahorro se calcula sumando:

  • intereses de depósitos y cuentas,
  • dividendos cobrados,
  • cupones o pagos de bonos u obligaciones cobrados,
  • ganancia por ventas de acciones o ETFs o Fondos de inversión: se calculará el porcentaje de la diferencia entre el precio de venta y el precio de compra.

Pagaremos por el total o la suma de todos estos conceptos en los siguientes diferentes tramos, y como veis la penalización al aumentar tus rentas del ahorro e inversión es mínima comparada con las rentas del trabajo:

Dicho esto, no hay que caer en populismos baratos, porque alguien que gana 50.000 euros al año paga un tipo marginal del 37% (a partir de los 35.200 euros que gana), pero su tipo medio es del 22%.

 

Integración y compensación de rentas de la base del ahorro

Cuento ahora de lo más complicado y a la vez útil para mí de entender de la Declaración de la Renta: Dentro de la base del ahorro, los rendimientos (capital mobiliario) positivos y negativos se integran y compensan inicial y exclusivamente entre sí.

Si el resultado de dicha integración y compensación fuera negativo, el remanente se podrá compensar con el saldo positivo de ganancias de patrimonio, en 2017 con el límite del 20% del saldo de dichas ganancias (el límite fue del 10% en 2015, 15% en 2016, y será del 25% a partir del 2018).  El importe no compensado podrá compensarse, de la misma forma, en los 4 ejercicios siguientes.

Por ejemplo: una persona vende unas acciones y pierde 3000 euros (la diferencia entre lo que pagó por ellas y por lo que las ha vendido), lo que se considera una pérdida de patrimonio. Si hubiera vendido alguna acción o fondo de inversión con ganancias podría compensar una cosa con la otra, pero como no es el caso:

Aparte ha cobrado 2000 euros en dividendos de esas y otras acciones que tiene. El 20% de esos 2000 euros son 400 euros, y ese es el límite por el que podría compensar la pérdida de 3000 euros. Ese declarante tendría unos rendimientos de su capital mobiliario tras la compensación de 2600 euros (y no de 3000). Quedarían 2600 euros de esa pérdida para compensar a lo largo de los cuatro años siguientes.

Información fiscal

En general, o en teoría y casi siempre en la práctica, será nuestra empresa o en la que trabajamos, banco, broker… los que aporten información a la Agencia Tributaria, por lo que lo esperable es que Hacienda tenga esta información, aunque si no es así es responsabilidad nuestra informar de todo, no solo de lo que sale en el borrador.

En la actualidad solo unos pocos brokers no informan a Hacienda:

  • No informan de nada ni Degiro ni Interactive brokers.
  • Activo Trade y OreyiTrade informan de ventas, pero no de dividendos cobrados.

 

Declarar la venta de acciones o fondos de inversión

Las plusvalías o minusvalías de la compra de acciones se detallan en la casilla 290 del apartado “G2. Ganancias y pérdidas patrimoniales derivadas de la transmisión de elementos patrimoniales (a integrar en la base imponible del ahorro)”.

Se clica y completa a partir de la casilla 0294m y hay que ir dando de alta cada acción o fondo de inversión que hayamos vendido, para tributar por la diferencia entre el precio de compra y el de venta.

 

Doble imposición

La doble imposición internacional significa que un inversor en acciones extranjeras se ve sometido a la obligación de pagar impuestos tanto en el país de donde son esas acciones (por ejemplo EEUU), y el país en el que reside (en nuestro caso, España). Uno está obligado a pagar en España por los dividendos cobrados de EEUU, ¡pero allí la Hacienda americana ya nos ha aplicado su retención!

Así, por ejemplo, un dividendo bruto de 10 € cobrado de Suiza supone que la Hacienda suiza se queda con un 35% (3’5€), y de lo que queda la Hacienda española quiere su 19%. Al final, solo nos llegarían a nosotros 5’26 euros.

Hay algunos países con los que existen convenios de doble imposición, de manera que hacen las cosas bien, y ponen las cosas fáciles a los pequeños inversores, porque permiten informar a sus haciendas que somos un residente fiscal en España, y de esta manera solo retienen en los dividendos recibidos un 15%.

La Hacienda del país origen del dividendo sólo retiene a los inversores de otros países lo que marca el convenio con ese país (el 15% normalmente) y al hacer la declaración de renta al año siguiente la Hacienda del país del inversor le devolverá ese 15%, con lo cual lo único que acabará pagando el contribuyente es la misma retención que pagaría por una acción de una empresa de su país.

Cuando hacemos la declaración de renta, la Hacienda española asume que nos han cobrado como mucho ese 15% y devuelven lo que te han retenido si no supera ese 15%.

Algunos de estos países por orden de importancia son:

  • EEUU: La retención sobre los dividendos de empresas estadounidenses es del 30%, pero el convenio de doble imposición indica que debe ser del 15%. Para que sea este 15% hay que completar nosotros o nuestro broker el formulario W8BEN.
    • ING lo hace directamente, tú no tienes que hacer nada.
    • Degiro te permite hacerlo a través de su web de manera muy fácil y rápida.
  • Francia: tiene un formulario similar, el 5000-ES-SD, que se puede descargar, para luego ir a Hacienda y que lo sellen  y dárselo o enviárselo a tu broker.
  • Potugal (28%): tiene el formulario 6161e.
  • Finlandia: formulario 6161e.

Otros países ponen sin la necesidad de doble imposición las cosas fáciles::

  • UK no retiene nada.
  • Holanda, Luxemburgo, retienen directamente el 15%.

Pero otros, las ponen difíciles con retenciones superiores al 15%:

Alemania (26,375 %)

Bélgica (30 %)

Italia (20%)

Suiza (35%)

Al hacer la declaración de renta, hay un apartado para indicar el importe retenido en origen por las haciendas de origen, de manera que este importe se regulariza en el resultado total de la declaración.

Para hacer esto hay que ir a la casilla 553: Deducciones: Por doble imposición internacional, por razón de las rentas obtenidas y gravadas en el extranjero.

En mi humilde opinión, estas dificultades o molestias me hacen recomendar a pequeños inversores no invertir en acciones de países en los que se retenga más del 15%.

Derechos de suscripción preferente

A partir del 2017, o sea en la declaración que tenemos que hacer este 2018, el dinero que obtengamos por la transmisión o venta de derechos de suscripción pasa a tributar como ganancia de Patrimonio.

Hasta el 2016 el importe obtenido con la transmisión de estos derechos de suscripción minoraba o disminuía el valor de las acciones de las que proceden.

La buena noticia ya qure a mí esto era de lo que más pereza me daba es que estos datos vienen ya incorporados en los datos y borradores de las declaraciones que he podido ver

 

Más información

Si queréis la Agencia Tributaria tiene online gratis su Manual práctico Renta 2017, 1209 páginas.

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MAXIMOS HISTORICOS, ¿QUE HACEMOS?

Hay momentos en los mercados en los que parece que todo está caro, en los que mires donde mires, ves acciones cotizando a múltiplos demasiado elevados para tener cierto margen de seguridad. Por otro lado, como dice en muchas ocasiones mi colega Dividendo Rentable, siempre hay empresas y sectores en precio.
En esta entrada me gustaría reflexionar con vosotros sobre las compras en momentos de máximos históricos, momentos como los que vivimos en los mercados en la actualidad. Compramos Blue chips mundiales con alto dividendo, compramos fondos de Inversión value, no compramos nada y aumentamos la liquidez, o invertimos por nuestra cuenta en mondo “Gestor Value”.
¿Qué comprar en estos momentos para que siga creciendo la bola?

No lo sé. Respuesta fácil y sencilla, en momentos como los actuales es muy difícil saber dónde debemos “disparar”, otra cosa es con lo que cada uno se sienta cómodo. En mi caso cuando miro a los principales índices mundiales y veo lo que veo, suelo:
  • Invertir menos de lo habitual: si habitualmente invierto 100 por decir algo, invierto solo 50 aumentando en el ahorro. Cuesta hacerlo, pero es mi forma de “cubrirme” para correcciones excepcionales, que siempre llegan.
  • Invertir en Fondos de Inversión Value: evidentemente los equipos gestores de mis fondos sabrán mejor que yo leer el ciclo. Sabrán mejor que yo vender arriba y comprar abajo. No acertarán siempre, pero lo harán muy bien a largo plazo, no tengo dudas.
  • Invertir en empresas de calidad pasando por malos momentos: se me viene a la cabeza CVS y ABI. Aquí siempre tengo más dudas, si no invierto toda mi liquidez por miedo a las caídas generalizadas, no tendría mucho sentido comprar estas empresas ahora, sufrirán como todas llegadas las caídas.
  • Invertir en mis dos fondos indexados: es un tipo de inversión con la que siempre estas contento. Si cae, como compras mensualmente bien, si sube, bien también porque estas dentro. Como saben invierto 150 euros mensuales “llueva o truene” en este tipo de fondos desde hace 5 meses. Será interesante verlos dentro de 18 años.
Resumido en una foto, que vemos en el mercado:
Zonas de máximos históricos en todos los índices. En lo referente a mi cartera, ayer viernes cerro en máximo históricos. El cambio favorable y el buen comportamiento de mis principales posiciones hicieron cerrar mi Empresa con una rentabilidad del 9,20% en lo que va de año.
¿Momentos de comprar o momentos de aumentar liquidez?
Saludos a todos.

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¿Que es la Pignoración? Pignoración de Acciones

¿Qué es la pignoración? Antes de hablar de pignoración de acciones, que es de lo que va este blog, de comprar y vender acciones, vamos a adentrarnos un poco en el concepto de pignoración, para entender como funciona y...

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Correlación entre el Forex y las Bolsas

Las razones que mueven el mercado de Forex son variadas. Una de las más recurrentes, es la necesidad de una determinada moneda, para realizar intercambios, lo que llevaría a una fuerte correlación entre el Forex y las bolsas. Por...

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