SUELDO MINIMO EN LA UNIDAD FAMILIAR PARA PODER AHORRAR

Debatíamos hace unos días en las redes sociales sobre las tasas de ahorro a las que se puede llegar en la unidad familiar. Si bien es cierto que cada unidad familiar es un caso particular, hablando de la media, soy un fiel defensor de como mínimo, tener unos ingresos que cubran tus gastos fijos, para poder plantearte ahorrar e invertir. 
Tasas de ahorro del 50% o superiores son muy difíciles de conseguir si no se parte de unos ingresos por encima de la media en nuestro país. Quiero dejar claro, que si alguien ahorra un 50% será fruto de su esfuerzo, trabajo y formación, así que mi enhorabuena. No seré yo quien critique o ponga en entredicho el esfuerzo de otros. Cada uno es cada uno, con sus circunstancias. También quiero dejar claro, que con una buena planificación y salvo ingresos muy bajos, siempre es posible ahorrar una cantidad de nuestros ingresos familiares.
En la entrada de hoy sábado hablaremos de una familia de tres miembros, la familia González, en la que se ingresan dos sueldos medios. ¿Cuál es el sueldo medio en nuestro país?

Leyendo varios estudios veo que en 2018 se situó en 23.156 euros brutos anuales, lo que supone aproximadamente unos 1.600 euros netos al mes. Antes de entrar a detallar los gastos mensuales, quería enumerar los tres puntos claves que en mi opinión, marcarán la posible tasa de ahorro de cualquier familia: 
  • Ingresos familiares: clave de partida. Es cierto que en el control de los gastos está la clave del ahorro, pero sin unos ingresos que superen los gastos fijos de cualquier familia difícil plantearse ahorrar y menos invertir.
  • Hijos: sin dudarlo para mí, es el punto clave de cara al ahorro, a mayor número de hijos, menor ahorro. En el ejemplo hablaremos de una familia que no tiene la suerte de tener abuelos a su disposición. Cuando tienes hijos, quieres darles la mejor educación posible, y una buena educación cuesta mucho dinero.
  • Lugar de Residencia: otro punto clave. Si por 1.000 euros en Madrid es difícil encontrar un piso céntrico y nuevo de 70 metros cuadrados, por mucho menos encuentras pisos en León con dichas características. Y por menos de la mitad, en un pueblo.
Como les comentaba más arriba vamos a hablar de la Familia González. La familia González ingresa mensualmente 3.200 euros netos (dos sueldos medios en España), 38.400 euros anuales netos. Vistos los ingresos nos vamos a la parte de los gastos. Hablaremos de una familia media a la que no le han regalado ni dinero ni una casa…dejo este punto claro, porque a mí personalmente, las cuentas de alguien al que le han regalado la casa, no me sirven para nada. Los gastos aproximados MEDIOS son los siguientes:
  • Vivienda: vivienda tipo con garaje y dos habitaciones de unos 70 metros cuadrados. Vamos a poner un precio medio de 700 euros mensuales (muy bajo para Madrid, alto para un pueblo y en la media de capitales de provincia de 200.000 habitantes. Hablamos de un piso nuevo, en condiciones, que para algo se trabaja. Nos da una cantidad anual de 8.400 euros que restados a los 38.400 nos deja 30.000 euros para acabar el año.
  • Suministros: agua, luz e internet: una media de 150 euros mensuales que nos lleva a un gasto de 1.800 euros anuales. Los restamos a los 30.000 y nos quedan 28.200 euros.
  • Comida, Higiene y Farmacia: los padres me entenderán con lo de Farmacia. Comiendo fruta, carne y pescado de forma diaria, veo imposible hacerlo por menos de 500 euros mensuales, lo que nos da una cifra de 6.000 euros anuales. Los restamos a los 28.200 y nos quedan 22.200 euros. 
  • Ropa: con un niño, difícil bajar entre los tres de 100 euros mensuales, solo en zapatos……. Nos da 1.200 anuales de gastos, que nos deja 21.000 euros para terminar el año.
  • Colegios: que hacemos, le mandamos al público, pagamos un colegio privado inglés o pagamos un concertado. Es la educación de nuestros hijos, decisión complicada e importante. Vamos a poner la media y nos vamos a un concertado con comedor de los baratos y ponemos 250 euros mensuales, lo que nos da 3.000 euros anuales. Nos quedan 18.000 euros.
  • Ocio: cafés, salir con amigos, cines, cenas…vamos a poner 300 al mes, 3600 al año. Nos quedan 14.400 euros. Tiro por lo bajo, 300 euros al mes en ocio para tres personas se van volando.
  • Mundo Coche: seguro anual, gasolina (difícil que los dos puedan ir andando), revisiones…lo dejamos en 500 de seguro más 50 de gasolina mensual, total de gastos 1.200 anuales. Nos quedan 13.200 euros. Eso teniendo en cuenta que sólo tengamos un coche y que lo tengas pagado.
  • Dentista, Vacunas, Gafas, consultas no incluidas en la SS…: 1.200 anuales y me parece poco, nos quedan 12.000 euros.
  • Gastos imprevistos: se te rompe una rueda del coche, quieres cambiar el sofá…vamos a poner 1.000 al año. Nos quedan 11.000 euros.
  • Extraescolares: es normal que a tu hijo le guste el baloncesto, el futbol, la música…por menos de 60 al mes no lo haces. Nos quedan 10.000 euros.
  • Gimnasio: importante para la salud, vamos a poner una cuota de 60 euros mensuales. Supone de gasto 720 euros anuales. Nos quedan 9.250 euros.
  • Si en lugar de alquiler tenemos hipoteca: sumarle 3.000 euros más de comunidad, seguros y derramas. Te quedarían 6250 euros para terminar el año.
  • Vacaciones: después de un año duro de trabajo, una semana de descanso o algún viaje para tres personas, mínimo te vas a los 2000-3000 euros de gastos. Y el campamento del niño sino tienes abuelos…otros 700 euros…Nos quedan 2550 euros. Es cierto que este gasto es prescindible. Para mí no, pero puedo entender que para algunos sí.
  • Ahorro: nos quedan 2.500 euros en el banco, lo que supone una tasa de ahorro del 6 %. 
Si la familia González ingresara en lugar de 3.200 euros mensuales, 4.200 euros la tasa de ahorro aumentaría considerablemente, si viviese en un pueblo también, y si no tuviese niños ni te cuento. Muchos dirán que se prescinda de las vacaciones, que tu hijo vaya a un colegio público o que gastes menos de ocio. Opción completamente respetable, pero recuerdan que la vida es muy corta y cambia muy rápido, dejar cosas para la jubilación es suponer que estaremos vivos, y eso es mucho suponer…..
Ingresos mensuales, Lugar de residencia e Hijos, las tres claves que determinan el ahorro. El control de los gastos es importante, pero se presupone que la comunidad que lee este artículo sabe controlarlos. 
NOTA***: en la entrada de hoy sábado estamos hablando de la media. Evidentemente en España hay unidades familiares que ingresan menos de 1.500 euros netos al mes y unidades familiares que ingresan menos de 1.000 euros al mes. En estos casos nunca habrá opción de colegios concertados, de gimnasios, de comida saludable, de coche, de extraescolares…y mucho menos de oír palabras como ahorro e inversión, con sobrevivir sería suficiente. Por otro lado, existen extremos de familias con ingresos de la unidad familiar superiores a 6.000 euros mensuales, de familias acomodadas donde se han heredado varias propiedades. Familias donde es habitual ir el puente a Disney, vacaciones a todo trapo fuera de España y un largo etcétera, y donde a pesar de esto ahorran e invierten. En la entrada he intentado aproximarme a la media. Todos pueden ahorrar, pero tener tasas altas de ahorro sin sueldos altos, es muy complicado.
Y ustedes, ¿Qué opinan?

Saludos a todos. 

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