Vacaciones en los mercados???

Hola Compañeros:

 

Parecía que íbamos a tener un mes de agosto aburrido y por el contrario estamos viviendo un mes de agosto movidito y en el que he hecho muchos más movimientos de los que tenía pensado hacer. Hay veces que pasan cosas cuando uno menos lo espera y bueno he hecho unos movimientos que voy a comentar, porque creo que me los vais a preguntar, así que de esta forma todo el mundo se entera un poco de lo que he hecho que no es nada más que un ajuste de cartera a algo que me gusta más. Hay que contar que cuando hago una rotación, es siempre porque estoy viendo algo que me gusta mucho o bastante y además lo estoy viendo anormalmente barato.

 

Ventas:

  • Puede sorprender que me deshaga de una posición de la lista oro, pero hay veces que hago cosas que no son aparentemente lógicas y ya que comento mis listas y mis movimientos pues los voy a comentar un poco. Hay un cúmulo de pequeñas razones, que al final han propiciado la venta. Lo primero de todo es la gran escalada que ha hecho, está ahora mismo a PER 26 que si lo ajustamos podríamos hablar de PER 20. Es un rango alto y creo que ganar un 44% en menos de un año pues está muy bien para una empresa francesa que me paga en neto algo que ronda el 1% en dividendo, que lo ha bajado, y que me sablean con dobles retenciones. La empresa me gusta, pero claro, no a cualquier precio, para eso hay que cuidar un poco más al accionista y esta empresa no lo hace.
  • FME es una empresa que compré en las caídas y que no me ha ido bien. He visto un mísero dividendo y una enorme retención, cosa que no me agrada en absoluto. Si quiero ganar dinero tengo que invertir dinero y lo que hago es hacerlo con derivados, saco lo que pueda con los movimientos del mercado y las acciones que se las queden los alemanes y la Merkel que no duda en robarme cada vez que llega un dividendo y dar por el culo a todos con sus chorradas en Europa, la verdad es que estoy empezando a estar un poco cansado de sus estupideces. Ahora que llegan las vacas flacas para algunas de sus empresas a ver si se salta sus propias normas o aguanta como una campeona, ya lo veremos.
  • Cuando se gana un 44% en poco tiempo hay que empezar a pensar lo que hacer para no pagar impuestos, y claro, había pocas posibilidades. Ha salido de forma completa Pandora que baja dividendos que ha presentado unas cuentas no demasiado buenas y en la que creo que patiné un poco al analizarla, quizás sea el primer patinazo que he dado dentro de la lista dorada, y bueno algo tenía que ser. Me ha salido barato el aprendizaje, sobre 7000€ así que ha sido un curso semigratis de internet. No hay que hacer mala sangre, son cosas que pasan en el negocio como también pasa lo que pasó en Monsanto, BG Group, Abertis o BPL. Unas veces la suerte nos acompaña y otras veces no sabemos ver bien las cuentas o los negocios, y patinamos. Es lo que hay. De todas formas, si pasados los dos meses y un día, la empresa sigue barata y además no hay nada que me guste más, puede que vuelva a entrar, pero será en menor porcentaje del que tenía antes. Dudo mucho que esto vaya a pasar porque hay muchas empresas interesantes y dudo que todas vayan a tirar para arriba, ojalá, pero desgraciadamente creo que así no será.

Si os fijáis, las tres empresas llevan dobles retenciones injustas y es que parece una chorrada, pero todo eso es dinero. Al final me quedo más o menos igual en dividendos brutos, pero me quedo mucho mejor en dividendos netos. Y lo que es más importante, no financio a gobiernos ladrones. Lo que hacen estos tres países es exactamente igual que lo que hacía Bárcenas o cualquiera de la tropa, pero sin embargo son impunes, se hacen legales y además, nadie hace nada. No me siento nada cómodo cada vez que veo este tipo de doble imposición y por lo tanto estoy procurando reducirlo todo lo que me sea posible. Hay veces que puede merecer la pena, pero otras muchas no. Y por supuesto, cualquier empresa con doble imposición alta, es candidata a la venta, esté calificada como lo esté.

 

Ahora nos vamos con las compras. Pues quizás suene un poco sorprendente, pero me he ido lejos, a China de compras y a un sector de los que me gustan mucho como es el de las infraestructuras, en este caso muy centrado en el agua. He comprado tres posiciones a casi partes iguales. Son las siguientes:

  • 00371, una empresa de agua que tiene la división de construcción y la de servicios. Poco a poco se van quedando en el negocio pero creo que por allí hay mucho que hacer y tienen mucho tiempo para construir. El gobierno Chino se ha puesto las pilas en lo que es agua y medio ambiente y esta empresa está muy bien situada y por muchos años para absorber la enorme cantidad de trabajo que va a requerir. Con todo el rollo de la guerra comercial y sobre todo, la recesión a la puerta de casa, los inversores son muy cautos con estas empresas que tienen una división de construcción, pero es obvio que estas construcciones son necesarias y antes o después se harán. No creo que haya ningún problema para seguir viendo beneficios crecientes por encima del 8% anual por varios años de media. He comprado por debajo de PER 9 y aunque ajuste un poco por la recesión que puede venir, que ya está en marcha, no tengo prisa y me gustaría ir aumentando posiciones. Sede social BMG, lo cual significa que no hay retención en origen o es ridícula y recuperable, lo cual es música para mis oídos.
  • 00855, esta la he comprado en Frankfurt porque Degiro no me dejaba comprar en origen, pero es para el caso lo mismo, salvo que dejara de cotizar en Alemania. Realmente me es más barato pero por lo general suelen ofrecer menos garantía para el margen. Como norma general, si puedo, siempre compro en el mercado principal. Esta empresa es de agua y su posterior tratamiento, no hay parte de construcción y por lo tanto es mucho más defensiva. También ha sufrido y crece muy bien, de forma que no le he visto mucho problema en comprar. He comprado en PER menor a 9, para una empresa que crece bien y en la que no hay visión de que vaya a haber menos negocio, sino más bien justo lo contrario. Como es un poco más defensiva paga un poco más de dividendo, tiene un poco más de deuda y a mi modo de ver está ligeramente más cara. Pero esto no sufre mucho en recesión. También sede social BMG
  • 00257, esta es la empresa que más me ha gustado de todas, a mi modo de ver es algo que estaba directamente buscado desde que me arrebataron Abertis. Lo único que encontré en ese sentido, de lo dijeron dos de vosotros, fue BIP y las autopistas chicas. Pues aquí me he encontrado algo que me ha parecido excelente. Una empresa de infraestructuras que tiene varias patas en el negocio que comprenden medio ambiente, agua, basura, residuos y energías renovables. Me ha gustado mucho cómo llevan las empresa y su visión de todo y por eso es la que más me ha gustado. Tiene unas cuentas sanas y una gestión que me ha gustado. Ven el mundo de una forma muy similar a la mía y pagan un dividendo decente sin agotar las posibilidades financieras de la empresa. He pagado menos de PER 8 por esto, que está en China, lo tengo que comprar en Hong Kong, pero que cumple todo lo que busco. Si la empresa no pudiera crecer, pues estaría pensando que es un precio justo, pero viendo las posibilidades que tiene la empresa no solo en China, sino en todo Asia que está más atrasado que el rabo de la vaca, sinceramente, esta empresa me parece un diamante bruto, que lo venden a precio de saldo. Pero como siempre las cosas pueden salir mal. Como la primera, esta empresa puede tener un poco más de dependencia del ciclo y es obvio que estamos al final, podríamos decir que estamos en recesión técnica si hacemos un ajuste por los bajos tipos de interés. Y con sede social HK, lo que hace que no tenga problemas con los dividendos.

 

Lo que es conjunto a las empresas es que son empresas que están baratas, que no me dan problemas con las dobles retenciones de los dividendos y que están creciendo en un mercado muy deprimido en estos momentos. Como siempre, no tengo prisa por esperar que mejore la percepción del mercado sobre ellas. Ninguna de las tres tiene sobre exceso de deuda, ni el pago de los intereses es un problema y se están comprando sobre el valor contable, lo que hace que sea una inversión prudente y de no haber grandes subidas en los precios, lo más probable es que vaya cargando más empresas de este tipo. Me gusta mucho su dividendo, me gusta mucho la sencillez de su cobro y me gusta mucho su salud financiera. Es increíble pero se me irritan los ojos cada vez que veo las dobles retenciones, es que no lo soporto. Y soportarlo para ventas planas o en caída es algo que es mucho para mi, de forma que tomo por el camino de la sencillez y el estar bien, paso de este tipo de empresas, puedo “especular” algo si lo veo muy claro y en un momento determinado, pero en general, dudo mucho que vayan a entrar en la cartera, por una razón muy sencilla, en el mundo hay grandísimos mercados que no me crean estos problemas, de forma que, cada uno ha de buscar su zona de mayor comodidad.

 

La rotación, como podéis ver, se ha producido por esto básicamente, si quería estar en estos momentos en este mercado necesitaba dinero para comprar y me he quitado lo que está caro y me ocasiona problemas. Por otro lado me he quitado lo que hace que pague impuestos. El caso de Pandora es una empresa que no está creciendo nada, es más, está bajando en ventas. Esto es peligroso porque la moda atrae más moda y el olvido hace que todo el mundo se olvide de ti. En cualquier caso, la empresa no lo está haciendo mal con las recompras masivas de acciones, pero creo que estas empresas están en un precio corregido parecido. Aunque sea curioso, puede que la recesión siente bien a Pandora, ya que es la parte económica del sector y por lo tanto cuando no hay dinero puede que la gente se alinee más con una gama más económica que otras marcas. Pero creo que a largo plazo estas empresas se adaptan mucho mejor a lo que yo busco y además considero que están a unos precios semejantes. Me gusta mucho más mi cartera ahora que antes, de forma me encuentro muy conforme con los cambios que he hecho, sobre todo de cara al futuro cuando tenga que vivir de los dividendos. Ese futuro está más cerca de lo que me imaginaba, y lo más seguro, salvo descalabros mayúsculos que no veo, es que a mediados o finales del año que viene alcance la cifra de control, es decir, una cifra de dividendos al año que nos permiten vivir sin agobios y sin quitarnos de nada de lo que a día de hoy tenemos. Se que luego el niño crece y con él los gastos, sé que puede llegar otro, sé que hay cosas que aparecen, pero una base de todos los gastos habituales cubiertos me da una enorme tranquilidad. Luego tengo el paro, algo de ahorro, y digo yo que algo saldrá o algo montaré (en caso de pérdida de empleo, me refiero). El año que viene va a ser clave en el proceso, porque todo indica que tendré un trabajo diferente, que me va a permitir dedicar más tiempo a esto para alcanzar un punto en el que solo tenga que revisar y mirar lo muy nuevo.

 

Más novedades, tengo un montón de peticiones vuestras pendientes, y me sabe a mal dejarlas ahí. Hay muchas empresas que no se adaptan, pero creo que haré un resumen de todas para dejarlas liquidadas, aunque no las analice al completo. Así en una entrada puedo dar cobertura a muchas empresas. Puede que también haga una entrada abarcando varias empresas, el formato cambiará un poco, daré menos datos y menos información, pero por otro lado, daré muchas más empresas y movimientos. Creo que ya hay suficiente información del pasado para que cada cual pueda analizar y tomar una opinión propia para tomar sus propias decisiones.

 

Por otro lado quiero hacer una entrada al mes comentando el mes, los movimientos que he hecho y las razones de todo ello. Comentar un poco cómo van las cosas todos los meses y ver las opiniones de todos vosotros.

 

Y no hay mucho que comentar, cada vez son más los datos que llegan y nos dicen de una forma muy clara que estamos en recesión, que es ya y no dentro de un tiempo indefinido y que sin embargo la ministra de hacienda dice que va a aumentar las estimaciones de crecimiento para el país, bueno, ya veremos lo que es la realidad, total como estamos acostumbrados a sus mentiras, pues las escucharemos una vez más.

 

Pero cuando miro el consumo lo veo claro. Ya han dejado de consumir y gastar los dos polos de la población, los más listos y los más tontos. Los más listos lo están viendo muy claro, es estúpido en entornos de tipos bajos consumir cuando en pocos meses voy a tener rebajas en todo, ya sea la vivienda, los coches, la ropa… lo que están haciendo ahora es esperar a las buenas empresas en buenos precios. Lo demás puede esperar y se consume simplemente lo necesario. En España como no hemos acabado de salir de la crisis, pues no se verá de una forma tan clara, pero ya es obvio. Esto es lo que hacen los listos ahora mismo, acumular o liquidez o buenas inversiones, que como todos podéis ver a estas alturas, ya están bastante rebajadas. Y los más tontos, bueno, estos son los que no se enteran de nada pero como tienen menos trabajo, menos horas extra y este tipo de cosas, pues tienen que gastar menos porque el año pues no ha ido todo lo bien que esperaban. Aquí tenemos a las dos partes de la campaña de Gauss, que nos muestra a la parte más y menos inteligente de la sociedad. Ahora queda todo lo que están en el medio que no se enteran de la fiesta, escuchan el Telediario de TVE y de vez en cuando leen el Expansión en internet, pero solo la parte que les interesa. Cuando la ostia esté ya encima, toda esta masa pasará para un lado u el otro lado.

 

El otro día estuve escuchando a GVC Gaesco, quería oír a Puig la parte de macro, pero me lo han quitado. Lo he dicho muchas veces, pero para mi este señor es uno de los mejores analistas macro que hay. Simplemente escucho las líneas generales, lo que me interesa de cada momento en temas macro, energía y divisas. Pues me lo han quitado y la presentación la hizo otro señor que me gusta mucho menos y con el que discrepo en varios puntos, pero en fin, supongo que será la opinión de la gestora. En fin, creo que coincidimos que a nivel económico, esta recesión no apunta a ser muy profunda ni larga. Hay multitud de puntos a analizar pero yo básicamente me quedo con dos:

  • Toxicidad en inmobiliario. Esto es un punto al que se le da mucha menos importancia de la que tiene. El inmobiliario dinamita un país, destruye moralmente a una población. Los embargos, desahucios, vidas arruinadas… desgraciadamente todos sabemos muy bien de lo que estoy hablando. Además arrastra reformas, muebles, decoración, fontanería, electricidad… el hecho de que haya un desplome en este sector es dinamita en cualquier economía del mundo y sobre todo en España. Como el sector no está caliente en general, de haber caos, estará muy delimitado a ciertas zonas de ciertas ciudades, pero no será algo generalizado. Se va a empezar a no vender la mitad de una mierda y el gobierno no ayuda en nada. Pero no veo esto como algo sistémico a vigilar, sino como un simple ajuste.
  • Tiene que ver mucho con el anterior, pero también está la deuda de empresas. La parte bonita de todo esto es que la mayor parte de las empresas en las que invierto emiten sus bonos y esto lo deja fuera del sector bancario, sus mierdas y sus mentiras, que más o menos son dos tercios de sus balances y el 80% de su plantilla. Pero puede haber problemas, ya lo estamos viendo en las cotizaciones, algo pasa, no creo que sea tan grave, pero algo pasa. Cuando de la ecuación bancaria sacamos el inmobiliario, no hay que preocuparse demasiado, pero se acercan nubarrones para el sector y bueno, habrá que ver hasta donde llegan. La banca es presa de su propia inutilidad, y han de reciclarse mucho más rápido de lo que lo están haciendo. No he ido al banco desde hace tiempo, no les hecho de menos y mi prioridad futura es un banco barato y completamente online. Esto significa dinamitar la mitad de su estructura, sino es más. Si fuera una empresa sería algo semejante. Muy de vez en cuando, puedo llamar o preguntar algo, pero es muy de vez en cuando y si puedo hacerlo online, mucho mejor.

 

Con esto lo que trato de decir es que no se prevé una recesión dura en términos sociales y de paro, que subirá inevitablemente este año, para el infarto de la señora ministra y el impresentable de presidente en funciones, pero que no tiene por qué ser tan dañino como a lo que estamos acostumbrados. Al ser España un país con mucho turismo, este tirará fuerte de la economía, y la divisa no nos está perjudicando en exceso. Por lo demás no hay sectores con PER 70, no hay locuras como otras veces pero hay algo que sí que nos dice que el fin de ciclo está cerca y se llama la estupidez. Cuando veo mucha estupidez en la bolsa, es algo bastante malo. Nuestros mercados se han polarizado y los dos polos son estúpidos. Por un lado tenemos empresas buenas cotizando a PER 30. Para sacar dinero pagando estos múltiplos, la empresa ha de ser extraordinaria, debe de crecer como al 20% anual durante un tiempo. De lo contrario de ahí no se va a sacar nada de nada, es así de simple. Lo hemos visto en España muy claro con Inditex, una empresa excelente, pero que cuando se paga lo que no se debe, pues se obtienen unos retornos malos, estamos en precios de casi 5 años, porque estaba muy caliente la acción. Pero ahora que está por debajo de la MM1000 es cuando tenemos que empezar a buscar soportes para ir comprando. Por otro lado, tenemos empresas en entornos de precios muy bajos y cayendo a plomo. Prácticamente todo lo que estoy comprando en los últimos meses está a precios bajos, y en general no son malas empresas. No compro ninguna empresa mala o que esté llena de humo. Alguna saldrá mal y otras saldrán bien, como pasa siempre, pero en general estoy comprando muy barato y las empresas siguen bajando. Como es lógico, si empresas de oro verde empiezan a estar en zonas de compra, pues iré acumulando alguna de estas porque de lo contrario nunca las tendré, pero estoy encontrando buenas empresas en entornos de precios muy bajos. Cuando el mercado se polariza de esta forma es debido a que no se está estudiando todo lo que se debiera estudiar, porque las diferencias son demasiado grandes. Esto se llama euforia y depresión y no son buenos compañeros de viaje. En España tenemos casos como el de Telefónica que está anormalmente barato en mi opinión o Iberdrola es que recomendada a 9€ por los mismos que la querían vender a menos de 4€. Telefónica lleva 9 trimestres mejorando resultados y balance, sin embargo, cada vez cotiza menos. Iberdrola está subiendo como un tiro, está invirtiendo bien el dinero, pero es imposible que vaya a crecer a doble dígito durante una década, es simplemente imposible porque significaría multiplica por 2,5 veces su flujo de caja (y digo flujo de caja y no beneficio, porque es lo importante en esta empresa y lo que hay que mirar y que parece que no tantos miran). Pero este es nuestro querido y amado Señor Mercado, tiene un humor que está polarizado entre euforia y depresión, y esto no es nada bueno; estas cosas suelen acabar en depresión más profunda. Pero ya veremos lo que pasa.

 

Y esto es todo, hay Agosto, quién decía que todos se iban de vacaciones!!! Nos acercamos a fechas interesantes y sino mirad lo que os dejo, muy divertido…

  • 12 de diciembre 1914 – Primera Guerra Mundial, palo gordo en la bolsa
  • 24 de octubre de 1929 – Todos sabemos lo que pasó ese año.
  • 23 de agosto 1973 – Crisis del petróleo.
  • 27 de octubre 1997 – Desastre asiático
  • 31 de agosto 1998 – Rusia
  • 19 de octubre 1987 – Lunes Negro
  • XX de agosto 2000 – No hay una fecha clara para las tecnológicas pero se gestó en verano a pesar de tocar máximos en marzo o abril.
  • 11 de septiembre 2001 – Torres Gemelas y toque final al Nasdaq.
  • 3 de octubre de 2008 – Crack bursátil a pesar de ser el 15 de septiembre la quiebra de Lehman Brothers.

Parece que nuestros amigos de los mercados no se toman nada bien la vuelta de las vacaciones y llegan con mucho estrés acumulado y con ganas de vender y de liarla gorda. Afortunadamente, no veo tan grandes problemas y veo las cotizaciones mucho más bajas que en estas fechas, pero si se desata la tempestad, nadie la puede parar. Veremos lo que va pasando y veremos en que queda esto, pero la verdad, pinta mal. No a crack, pero sí que a un ajuste un poco más duro del que vimos a final del año pasado. Y contradirá al Señor Paramés, que nos dijo que tras un año malo de bolsa, siempre llega uno bueno. Nos enseñó muchas diapositivas muy bonitas con esto, y puede que este año sea la excepción, o puede que no. Esto ya lo iremos viendo. Y esto es todo por hoy, un fuerte saludo a todos y ahora es turno de ver vuestras opiniones sobre macro, crisis y todo lo que nos queráis dejar. Como siempre, muchas gracias por la visita.

 

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¿Compramos Europa ante las tensiones USA-China?

Algún inversor avispado podía pensar este movimiento en su cartera, el hecho de que las tensiones comerciales USA-China se cronifiquen puede tentar a muchos inversores a hacer ese movimiento estratégico de incrementar la exposición a Europa esperando que a río revuelto ganancia de pescadores. USA vs Europa en máximos No es ninguna novedad que el […]

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EL MITO DE LA SUBIDA DE SUELDO

Cuenta la leyenda que muchas veces que te suben el sueldo, tienes la mala suerte que dicha subida te hace saltar un escalón del IRPF, y empiezas a cobrar menos. Ha calado esta leyenda de forma tan profunda entre los trabajadores, que incluso hay gente formada que afirma, que es mejor que no te lo suban.
Esta misma semana me lo afirmaba un compañero de trabajo, defendiendo su postura con “fuertes argumentos”. Yo le dije que no era posible, y le expliqué de forma sencilla en una servilleta tomando un café, porque no tenía razón, y porque siempre que te suben el sueldo, cobras más dinero todos los meses.
Es un mito muy extendido entre los trabajadores, pero es un mito tan falso como los billetes de 60 euros. En la entrada de este sábado me gustaría explicar de forma muy sencilla, como un incremento salarial, siempre se traduce en un aumento real de tus ingresos netos mensuales. Empezamos tirando de pizarra:

En la siguiente imagen pueden ver el dibujo que le hice a mi compañero de trabajo, para explicarle cómo funciona la retención del IRPF. La clave de todo esto, es que el IRPF tributa por tramos y no al 100% en solo un tramo
Como pueden ver y le explique, Paco tiene un sueldo de 34.000 euros brutos anuales, esos 34.000 euros tributan por tramos, cada tramo con un % distinto de IRPF. Si te suben el sueldo, dicha subida tributará siempre en su tramo correspondiente. Este tipo de tributación explica también lo fiscalmente favorable de la inversión en planes de pensiones, como comentamos en esta Entrada, pero bueno….ese es ya otro tema.
Mi compañero de trabajo se fue medio convencido, entender lo entendía perfectamente, pero me daba la sensación que creía que le estaba engañando….

Saludos a todos. 

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Quedada 30 de Agosto 2019

Hola Compañeros:

Abro una entrada para anunciar una quedada. Pensaba haberla hecho un poco antes, pero no me ha sido posible. Dado que ya tengo el calendario más o menos confirmado aprovecho para ir cerrando fechas y esta es una de las importantes, sobre todo poder hacerlo con tiempo para que todo el que lo desee se pueda organizar.

Como hacemos siempre quedaremos ese día a las 17:00 en Jardines de Albia. Muchos ya somos viejos conocidos, así que allí nos veremos. Cuando ya estemos todos, en unos minutos nos desplazaremos para nuestro lugar habitual, el hotel Mercure Bilbao Jardines de Albia, en una especie de terraza cubierta que tienen. La última vez no tuvimos sitio, parece que la crisis se ha pasado y la gente se ha dado al gasto, lo cual me parece muy bien. La última vez tuvimos que estar dentro. De todas formas si alguien que va a venir y lleva un poco tarde siempre se puede poner en contacto con nosotros y le damos nuestro teléfono para localizarnos de forma sencilla y rápida. Si seguimos a este ritmo habrá que organizar algo un poco más pensado, porque estuvimos que casi no entramos.

Aprovecho esta pequeña entrada para hablar un poco del desastre que estamos teniendo estos días en bolsa, son cosas normales y que lo único que hacen es darnos oportunidades para seguir comprando y afianzando nuestras posiciones en fantásticas empresas.

Los fondos que sigo habitualmente ya han publicado sus movimientos. Si os soy sincero me esperaba un trimestre apasionante y me he encontrado con un trimestre decepcionante. Han hecho algún movimiento pero no he encontrado prácticamente nada interesante que analizar y copiar. La verdad es que me ha sorprendido mucho, porque yo si que en este trimestre me he encontrado con muchas cosas interesantes en las que invertir. Puede que sea que yo no las conocía y los fondos sí que las conocían, pero la realidad es que he visto muy pocos movimientos y de los que me gustan, de los interesantes un par de empresas entre todos y ya veremos cuando las mire un poco más a fondo. Trimestre totalmente aburrido y que no aporta mucho. Este es un camino muy bueno para el inversor, ya que poco a poco uno va conociendo empresas interesantes y que por lo general han pasado ya un filtro al menos decente por parte de los gestores de estos fondos. No hay que fiarse, porque puede haber muchas empresas que a ellos les interesen y a nosotros como particulares no, pero en general se pueden sacar muy buenas ideas de estas gestoras.

Puestos a comentar hablaré un poco de la recesión que todo indica que se viene encima, creo que es un tema con el que todos andamos detrás y del que habrá mucho debate en la quedada de forma que puedo ir ya comentando algo. Queda tiempo y pueden cambiar las cosas, pero ya casi os puedo ir adelantando que hay muchos indicadores que están marcando recesión y por lo tanto es de estúpidos ignorarlos, debemos, como siempre, aprovecharnos de ellos para nuestro propio beneficio. En general en las recesiones solemos ver varios síntomas:

  1. Mucha euforia en la calle y en los mercados.
  2. Múltiplos muy altos en las empresas.
  3. Mercado inmobiliario alto.
  4. Tipos de interés altos o subiendo.
  5. Paro en mínimos.
  6. Inflación tirando hacia arriba.
  7. Precio de las materias alto.
  8. Oro al alza.
  9. Precio de petróleo y energía alto.
  10. Venta de coches altas y mucho gasto en la calle-

Lo curioso del momento en el que vivimos es que hay varios puntos que no se están cumpliendo como suele suceder en otras ocasiones. Esto en parte es por la inyección masiva de los bancos centrales, o bien por la cercanía del 2.008, pero ha casos que no están como debieran de estar para el punto del ciclo en el que nos encontramos y por lo tanto, todo hace indicar que de acabar reconociendo la recesión, no debiera de ser muy profunda. El tema más tóxico de todos es el inmobiliario, porque si una crisis golpea ahí, eso se esparce por todo el sistema como una plaga y lo congestiona todo. Los demás escenarios son duros, habrá más paro, habrá parón de ventas y muchas cosas, pero si el problema lo tenemos en vivienda es donde afecta de verdad a las familias y donde congestiona de verdad todo el sistema económico. 

Me preocupa el tema de las energías y el petróleo, porque si bien es cierto que no están en rangos altos para congestionar las economías, si miramos el precio del consumidor en lugar del precio en origen (que es como erróneamente se mira) sí que estamos en la zona alta; no voy a entrar en valorar las razones, que dan igual, pero este punto que parece que no está en zona crítica lo está mucho más de lo que pensamos, especialmente en Europa.

El precio del oro nos puede dar una idea del ciclo, y ciertamente es preocupante su gráfica, pero con los tipos como están, sería lógico que los bancos y las aseguradoras compraran lingotes en lugar de tener dinero como tienen. De todas formas, mirar el precio del oro es siempre mirar por el retrovisor, ya que primero suceden los problemas y luego sube el precio. Pero ya nos está dando señales nada buenas.

Sobre la euforia y los precios de la vivienda pues no sabría muy bien lo que decir. Estoy viendo más gasto que otros años, pero nada como ya vi en el pasado. Hay poco interés por el ahorro y la inversión, cuando es un buen momento para ello. No hay exceso de crédito al consumo y tampoco lo hay en inmobiliario.

Veremos lo que pasa, veremos vuestra opinión, pero de haber una recesión, no tiene pinta de ser tan agresiva como las anteriores.

Y poco más que comentar, espero veros con muchas ganas en estas fechas y os deseo un feliz veremos y unas buenas compras en estas fechas tan movidas. Un saludo a todos

 

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Invertir en CFDs puede ser tu Ruina y la de muchos otros

Los CFD o CFDs no me parecen adecuadas para casi nadie, y de eso quiero hablarte en este artículo. Cuando empecé a interesarme por invertir mi dinero tuve mucha suerte, ya que al buscar en google encontré varias páginas que me llevaron en la dirección correcta. Entre ellas, una es la de Gregorio Hernández, alguien […]

Puedes ver la entrada Invertir en CFDs puede ser tu Ruina y la de muchos otros en Opinatron – Independencia Financiera y Dinero.

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CUBA EN PRIMERA PERSONA

El pasado mes de julio estuve once días por tierras cubanas. Un recorrido que me llevó a conocer las ciudades de la Habana, Trinidad, Cienfuegos, la zona del Valle de Viñales y las playas de los Cayos. Mucho se ha criticado el Socialismo-Comunismo como “sistema político” en la comunidad inversora. Como no es lo mismo contarlo que vivirlo, aparte de disfrutar del país, la curiosidad del inversor, hace que intentara profundizar al máximo posible en todos los aspectos políticos y sociales del país, hablando con cubanos siempre que tenía la oportunidad. Por cierto, a las primeras de cambio, me di cuenta, que no es una tema del que les guste mucho hablar…..
Hay que decir que sólo he estado 11 días y de turismo, pero creo que es suficiente para hacerse una idea de la situación del país. Como titular podría decir, que por desgracia “mis temores” se hicieron realidad, y a grandes rasgos el sistema político actual de Cuba, hace que la mayoría de la población sea igual, pero igual de pobre, y con nulas posibilidades de progresión en el plano económico. Entrando en detalle empezamos por la parte positiva:

Playas: estuvimos en la zona de los Cayos y he de decir que, hasta la fecha, son las mejores playas donde he estado nunca. Playas kilométricas de arena blanca y lo más importante, sin gente, casi vírgenes y a la temperatura del mar caribe, un lujo. Me gustó bastante más que Santo Domingo y Jamaica.
Mucha gente que viaja a Cuba opta por las playas de Varadero, pero nosotros decidimos ir a los Cayos por menor masificación, y playas, sobre el papel, más vírgenes. Completamente recomendado pasar unos días si viajas a Cuba en esta zona del país es, un auténtico lujo.
La Habana: cuando viajo, hay dos cosas que busco siempre, impacto cultural respecto a países de la Unión Europea, y poder callejear la ciudad a mi aire con el menor peligro posible. La Habana cumple ampliamente ambos requisitos. Es una ciudad muy segura, puedes pasear por cualquier zona de la Habana sin sentir inseguridad en ningún momento y poco tiene que ver el modelo de vida con el de cualquier ciudad del viejo continente. Este año La Habana está de aniversario, cumple 500 años. Se nota en la restauración de muchos edificios, en especial en la Habana Vieja. A mi personalmente me gusto mucho la ciudad. Es una ciudad para perderse, andar y observar sus majestuosos edificios, parando a disfrutar de una de sus cervezas nacionales : La Cristal o La Bucanero, me quedo con la segunda, aunque he de decir que costaba mucho encontrarla. Si tuviera que elegir dos lugares de la ciudad, serían la habana vieja y la puesta de sol en el Malecón. 
Valle de Viñales: patrimonio de la humanidad, merece la pena visitarlo. Si te gusta alejarte de la ciudad y visitar la Cuba campesina y natural, este es tu sitio.
La gente: el idioma ayuda y mucho. El ritmo no es el español, pero al estar de vacaciones da todo igual. Si algún seguidor del Blog trabaja con empresas cubanas, seguro que no piensan lo mismo. Los temas burocráticos con el control político de la isla, debe ser para ponerse a llorar. Salvando este detalle, compartir idioma y expresiones, ayuda mucho a la integración de los españoles. En algunos momentos, salvando las distancias parecía que estábamos en España.
Trinidad: una gran sorpresa en el camino. Después de la Habana es sin duda la ciudad para mí, más bonita de Cuba. Bien conservada y cuidada en comparación con la Habana, es un lugar perfecto para pasar una buena noche. Conservada como en 1850, el estado de las calles y los edificios es perfecto.
Respecto a la parte negativa del país, podemos comentar varios aspectos:
La comida: la comida en los Buffett de los hoteles es ciertamente mala. Yo no soy nada raro en temas de comida, pero lo que me encontré es los hoteles de Cuba, incluso en hoteles de 5 estrellas, es una pena. Todo fruto del gran desabastecimiento que vive la isla en la actualidad. Podías comer de forma aceptable en lugares turísticos, pero a precios europeos. En la Habana comimos bien en dos restaurantes: Los Nardos y Doña Eutimia. En Trinidad comimos muy bien en La Botija, de hecho repetimos al día siguiente, nos encantaron sus Sandwich Cubanos. 
Tampoco me gusto el trato en los Hoteles, es algo que me sorprendió profundamente. Salvo excepciones, en muchos de ellos parece que te estaban haciendo un favor, al menos que sacaras la cartera a relucir. Es algo que pasa en muchos países, pero nunca lo había visto de forma tan acusada como en Cuba.
Desabastecimiento: me llamó la atención, acostumbrado al consumismo capitalista. Algo tan habitual como una cuchilla de afeitar o una tableta de chocolate, son muy difíciles de conseguir. Sólo pude comprar una cuchilla en un hotel, al módico precio de 5,8 euros, aproximadamente el 20% del sueldo medio del país….Por lo que hablé con algún cubano, desde la entrada de Trump en el gobierno la situación ha empeorado, agravada también por Bolsonaro en Brasil. Para muestra un botón, pueden ver una foto de  la nevera de helados de una gasolinera, todas estaban igual……
Propaganda Política: las carreteras y lugares más concurridos están llenos de propaganda política. Se hace un poco pesado, aunque es cierto que en mi caso, seguramente me fijaba más en estas cosas que otras personas.
Control total del gobierno: controlan todo, taxis, gasolineras, cadenas hoteleras, suministros…..una auténtica pena, que tiene sumida al país es la pobreza….Es cierto, que de un tiempo a esta parte, el gobierno cubano ha permitido la “privatización” del alquiler y la hostelería. Como no podía ser de otra forma, los negocios de alquiler y hostelería se han disparado. Les dejo una foto de la Ciudad de Cienfuegos, donde una familia había montado en la entrada de su casa una pizzería. Al cambio la pizza me costó 75 céntimos de euro. En lugares más turísticos y hoteles, la misma pizza congelada subía a los 8 euros, casi precios españoles…..
Como muchos saben, en Cuba existe la cartilla de racionamiento, a lo largo de todo el país, existen “supermercados” donde cada cubano tiene derecho a recoger la comida que el gobierno establece.
Les habrá extrañado esta entrada hoy Domingo, y no como viene siendo habitual el último año, los sábados a las 00:01. Los Blogs personales deben ser un lugar, donde se escriba cuando a uno le apetezca contar cosas interesantes. Las últimas entradas del mes de Julio del “año pasado”, fueron malas, y fueron escritas para rellenar expediente. 
Este año he decidido que no quiero obligaciones (ya tengo suficientes…jejejej…), escribiré de forma habitual, pero no con una fecha y horario establecido. Dejaré fijada en twitter la entrada más reciente al Blog.
Respecto al mercado, hablaremos de él, en la próxima entrada. Como saben por Redes Sociales, Enagas y Altria Group ya forman parte de Mi Empresa, y no serán las últimas de este año…..
Me gustaría terminar la entrada con una frase: “Viajar es el único gasto que te hace más rico”. Junto con la educación, viajar para mí, no es un gasto, es una Inversión.

Saludos a todos.

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El adiós. Apuntes para la despedida

EL ADIÓS
APUNTES PARA LA DESPEDIDA

Anónimo Primero al habla,
El fallecimiento de un familiar es un golpe muy fuerte, por más que uno sepa de antemano que es irremediable. Los avances médicos dan una esperanza a la que uno se aferra, pero al final, el sentimiento de pérdida y de vacío, aunque esperado, no dejan de atormentar la mente.
Todo tiene su fin, ineludiblemente, para nosotros también, pero nadie quiere pensarlo, y nadie lo espera.

Pasé hace un tiempo por esta amarga experiencia, y aunque las aguas han vuelto poco a poco a su cauce, permitirme que haga este escrito como terapia, para continuar haciéndome la idea, y de paso transmitir cuatro o cinco pensamientos que me servirán a mí como recordatorio, y para los lectores, si lo desean, como consejo y guía en los tristes momentos, pero sobre todo, como preparación y puesta a punto de los asuntos que tenemos entre manos.

 Advierto que me ha salido largo, y todavía me he dejado cosas. Si el asunto no os interesa (todavía), os resulta macabro o desagradable, pasar a otro artículo de P.P., que será más de risas y cosas de esas.
En estos momentos todavía estoy enfangado en los papeleos y líos con el registro de la propiedad y el notario. Amén de los que tuve en su día con los bancos. No he acabado todo el proceso y no quise en su momento meterme en manos de gestoría porque pensé que sería un trámite sencillo. Y no es que sea complicado, pero lo que pasa es que cada vez que tengo que coger las escrituras, su libreta del banco, o su DNI, los recuerdos se agolpan de nuevo y el nudo en la garganta vuelve a aparecer. No es mala terapia tampoco. Hay que pasar el duelo y verlo como lo que es, lo inevitable, y todos pasaremos tarde o temprano por ahí. Aquellas personas sensibles, o que no quieren calentarse la cabeza, deberían de plantearse acudir a alguna gestoría.  Aunque también debo decir que no sé si ayudará de mucho, porque al final ellos no van a revolver entre papeles y viejas fotografías para encontrar la escritura, o el dichoso papel de turno, sino que lo tienen que hacer los herederos de todas formas.

Desde otro punto de vista, ya que nosotros hemos de pasar también por ahí, convendría facilitar las cosas para las personas que dejemos en este mundo, cuando llegue el momento, no se encuentren con barreras, o simplemente, queden bienes nuestros en el “limbo” porque ni siquiera sabían que existían. Y eso sirve sobre todo para personas, como yo, que llevan todo el tema de la inversión en el secretismo más absoluto.
Voy a intentar explicar las cosas por las que pasé por orden más o menos cronológico, salpimentado con algún consejo particular. Ojo, que igual lo que sirve en mi localidad/comunidad autónoma no sirve para otras. Tenerlo en cuenta.

1) Ocurre de la forma más inesperada, una llamada, o simplemente estás en el hospital velando el enfermo. Pero ocurre. Hay que tener sangre fría, uno va perdido, no sabe qué hacer. Lo primero es llamar a los familiares en caso de que se esté solo. Generalmente en los hospitales, tanto enfermeros/as como médicos y celadores están acostumbrados y suelen ser de ayuda y guía para los trámites iniciales. Alguien de entre los familiares debe ser designado para hacer de tripas corazón, mantenerse sereno, y preocuparse de todos los detalles. Si está uno solo, hay que coger aire y hacerse la idea. No hay otra. En ocasiones sorprenderá la frialdad con que se tratan estas cosas por los enfermeros/as que atienden, y puede que nos duela. Debemos entender que ven esto todos los días, en ocasiones varias veces un mismo día, y se “endurecen” porque si les afectase no podrían trabajar. Insisto en que son de gran ayuda.

2) Deberíamos saber si el fallecido/a posee algún seguro de deceso. Si es así, en cuanto ocurra lo inevitable, llamarles inmediatamente. Ellos deberían de encargarse de todo. En ocasiones incluso está incluido el tema de la gestoría para los trámites. No obstante, hay que estar encima.
Incluso si no lo supiéramos, y llamáramos directamente a una funeraria, imagino (que no lo sé) que cuando supiéramos la existencia del mismo, este se haría cargo de los gastos hasta los límites contratados.

3) Si no hay seguro de deceso, simplemente llamar a una funeraria, con la que tengamos confianza, alguna cuyo tanatorio nos pille cerca, o que alguien nos recomiende. Lo digo porque en las morgues de los hospitales suelen haber también comerciales a la espera de gente “perdida” a los que captar. No digo que sea nada malo, porque muchas veces en medio de la confusión le sacan a uno de un apuro.

4) Si no hay seguro, los familiares deben de hacerse cargo de los gastos funerarios, que ya aviso, son un pico importante, y todo dependerá de las posibilidades de cada familia, pero la cosa puede irse de madre. De estos gastos hay que PEDIR FACTURA, sí o sí, porque servirá para que se pueda pagar de la cuenta corriente/libreta del finado/a.

5) Porque, Y ESO HAY GENTE QUE IGUAL NO LO SABE, en el momento en que en las oficinas bancarias se enteran del suceso TODAS LAS CUENTAS BANCARIAS en las que el fallecido/a sea TITULAR o COTITULAR se bloquean de forma automática hasta que finalice todo el rollo de las herencias. Si seguimos estrictamente la ley, en las que haya  cotitulares no se deberían de bloquear tan fácilmente, y si se tiene ganas de pelear con el director bancario de turno, se puede conseguir el desbloqueo, pero por lo general los directores/as no tienen ni puñetera idea de nada, y para ellos lo más fácil es darle al botón y bloquearlo todo. Eso incluye plazos fijos, etc. Los pagos domiciliados (agua, luz, gas, impuestos) habituales se siguen pagando, y los ingresos se siguen recibiendo en la cuenta.
Lo único que dejan pagar de las cuentas bloqueadas es precisamente el gasto de la funeraria y los asociados. Pero según quién te encuentres delante del mostrador puede que incluso no te dejen pagar las flores y las coronas, por considerarse ornamentación.

6) La situación de bloqueo de cuentas dura hasta que se presente en el registro la documentación de la herencia. Todavía no tengo claro qué papeles son. Ya lo indicaré más adelante cuando lo averigüe, porque todavía estoy en ello. Lo que sí sé es que hay 6 MESES de plazo desde el fallecimiento para tener todos los papeles en regla y pagar el impuesto de sucesiones.

7) Esto del bloqueo de cuentas, ojo porque puede dar más de un quebradero de cabeza en caso de matrimonios cotitulares de una única cuenta. Algunas entidades bancarias se ofrecen a abrir nueva cuenta al viudo/a para que pueda ingresar allí la pensión, e incluso tramitan el cambio de domiciliación de la pensión. Pero ¡ojo! puede tardar varios meses en ser efectivo el cambio. Hasta entonces, pueden ocurrir auténticos dramas salvo que se tenga un colchón en efectivo o el apoyo familiar.

8) Una vez pasado el mal trago, el siguiente paso es acudir con el certificado de defunción (que lo debe de dar bien la funeraria, bien la gestoría encargada del tema) a un notario, para empezar con todo el papeleo de la herencia. Lo primero que hará es pedir en el registro de últimas voluntades, los datos del testamento, si lo hay.

9) Si no lo hace el notario (que no tiene por qué), no está de más consultar en la web del Ministerio de Justicia, el “Registro de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento”. Allí aparecen o deberían de aparecer, todos los seguros de vida a nombre del fallecido, con la compañía a la que reclamar. ESTO ES IMPORTANTE, PORQUE puede que el fallecido/a tuviese un seguro y nosotros no lo sepamos, o incluso que ni siquiera el finado/a lo supiese por ser gratuito, etc. Por ejemplo, yo tengo un seguro de vida gratuito del sindicato, de poco importe, pero estoy seguro de que hay mucha gente afiliada que ni sabe que lo tiene.

https://www.mjusticia.gob.es/cs/Satellite/Portal/es/servicios-ciudadano/tramites-gestiones-personales/certificado-contratos-seguros

10) Al cabo de unos días, el notario contará con los datos del testamento, pero mientras tanto, se puede ir al registro de la propiedad, y pedir un listado de los bienes a nombre del fallecido/a. Acordarse de dejar claro que se pide, tanto del 100% de titularidad como de titularidad parcial (cuidado las zonas con gananciales), o herencias pasadas compartidas con familiares. También preguntar la zona que cubre la solicitud, puesto que a veces por defecto lo piden de una localidad en concreto y se pueden tener inmuebles en distintos sitios, tanto de la provincia como de España o el extranjero.

11) Una vez tengamos los inmuebles, viene la tarea de ir buscando las escrituras. Tarea engorrosa y triste. A malas, si no se encuentran, se puede pedir copias simples en la/s notaría/s. Puede incluso que ni siquiera existan. Ante estos casos, pedir consejo al notario a ver qué soluciones os puede proporcionar. Hay solución para (casi) todo.

12) Una vez con todo, se lleva escrituras, el/los certificados bancarios con las cantidades de las cuentas el día del fallecimiento, papeles del registro, y copia de los últimos ibis pagados al notario, y se encargará de preparar la valoración de los inmuebles y proponer el reparto de la herencia de acuerdo con lo indicado por el finado/a. Dicho reparto se puede acordar hacer de otra forma si los herederos/usufructuarios están conformes.

13) Y hasta aquí he llegado yo. Los pasos futuros son, si no me he confundido, la asignación o reparto de la herencia, su aceptación, y llevar la escritura de herencia  con el modelo  pagado del impuesto de sucesiones (que lo confecciona la notaría) al registro de la propiedad. Seguramente saldrán más problemas que ya iré relatando.

NOTAS IMPORTANTES:

1) Cuidado con el bloqueo de cuentas. Insisto que puede ser un problemón a corto plazo en aquellos matrimonios que tienen una única cuenta con cotitularidad.

2) Hay registro de últimas voluntades, registro de seguros de vida, y registro de bienes inmuebles, PERO (que yo sepa) NO HAY REGISTRO DE CUENTAS BANCARIAS, NI DE INVERSIONES NI DE FONDOS NI DE LA MADRE QUE LO PARIÓ. Por tanto, si los familiares no tienen ni idea de que inviertes en DeGiro, en Renta 4, en COBAS, en AZVALOR o que tienes dinero guardado en ING, ese dinero NO LO RECLAMARÁN NUNCA, y habrás hecho el primo cosa mala. Así que si estás en este caso, tenemos que mirar vías de solucionar el asunto.
Antes era tan fácil como ir mirando las cartas de los bancos para saber donde estaba el dinero, PERO AHORA YA NO HAY CARTAS, TODO ES ONLINE, así que difícilmente van a saber dónde depositaste el dinero. Otra vía es mediante la declaración de la renta. Con ella se sabe las cuentas QUE TE DAN RENTABILIDAD, pero no aquellas que no la dan (COMO LOS FONDOS, CUENTAS CORRIENTES SIN REMUNERAR, O PLANES DE PENSIONES) hasta su rescate. Quizá te guardes una lista de contraseñas en tu correo, PERO ES QUE SI NO SABEN LA CONTRASEÑA, VA A SER DIFÍCIL QUE ALGUIEN PIENSE EN ENTRAR EN TU CORREO ELECTRÓNICO.

3) Ya no entro en líos de herencias con acciones depositadas en brokers extranjeros. Probablemente no se quieran meter en líos y agradecerían que “alguien” con la contraseña vendiera todo y traspasara el dinero a otra entidad, antes de que les llames diciendo que el titular ha fallecido y a ver “qué hacemos”. Vete a saber los americanos, los ingleses o los holandeses cómo se las gastan con este tema. Pero si no hay contraseña, no hay venta. Si no saben donde está, no hay contraseña. Si no se sabe que hay una cuenta en DeGiro ya no se busca la contraseña. Y criando malvas, vete tú a saber para qué te sirve esas cuentas buyanjoleras que tanta rentabilidad tenían que acumular en tu tabla a 40 años vista.

REFLEXIONES PERSONALES

Llegado el momento, uno no está para pensar muchas cosas. Los sentimientos se agolpan y por más que uno quiera tener la mente fría, es difícil. Por tanto, insisto, deberíamos dejar las cosas fáciles para nuestros herederos.

1) NO EXISTE EL NOTARIO DE LAS PELÍCULAS: Ese señor de negro, que busca por todo el mundo a los herederos, hasta dar con un sobrino tercero al que donar la fortuna de un tío lejano en EE.UU. NADIE VA A IR A HACERTE NADA, NI A BUSCAR TUS HEREDEROS, NI A FACILITARTE LAS COSAS. Los herederos son los que se tienen que mover, y lo que no encuentran o no saben, NO SE TIENE, COMO SI NUNCA HUBIESE EXISTIDO.

2) HACER TESTAMENTO: En mi caso había testamento. Se supone que así las cosas son más fáciles. Leí el testamento y era muy sencillo. La verdad es que no tengo muy claro qué diferencia hay entre tenerlo y no tenerlo, pero todos recomiendan hacérselo. Así que por treinta o cincuenta euros que vale, no está de más sacárselo. Además el notario/a u oficial donde uno vaya debería de asesorar al respecto, en función de la situación particular. De todos modos, no me veo yo dejando en el testamento un listado de claves y contraseñas, y creo que no es su objetivo. Así que habrá que pensar otra solución para el “secretismo”.

3) K.I.S.S: No, no es el grupo de rock. Es un acrónimo de “Keep It Short and Simple” que me decía mi profe de inglés. Mantenlo corto y simple. Simplificar las cosas. Eliminar lo superfluo. Y es lo que voy a intentar hacer; tanto en lo que se refiere a finanzas como en la vida del día a día.
La de trastos y cosas inútiles que se acumulan todos los días, y que guardamos por diversos motivos. Luego, a la hora de la verdad, cuando se busca un documento, o algo realmente importante, no hay quien lo encuentre. Imagínate a tus hijos buscando el contrato de apertura de esa cuenta que abriste en su día por su alta rentabilidad, de forma online, pero de la que nadie sabe la contraseña, y les han dicho que está en el contrato. Si a ti te costaría encontrarlo 5 años después de haber abierto la cuenta, ¿Crees que ellos podrán encontrarlo entre todo tu marasmo de papeles y tickets de la compra dentro de 10 o 15???

4) DIVERSIFICAR ¿VALE LA PENA?. En mi caso tengo varias cuentas corrientes, que fui abriendo por su rentabilidad, que ya no la tienen, pero por pereza, por no cambiar domiciliaciones, porque siguen sin cobrarme, las tengo abiertas. Me excuso diciendo que así en caso de problemas en alguna entidad concreta o corralito, tendré la posibilidad de sacar de varios sitios, y tendré todo el dinero garantizado.
También se pueden tener varios fondos, bien invertidos directamente o bien mediante intermediarios financieros diversos, y los planes de pensiones, y ese seguro que te dio la brasa tu amigo el corredor que abriste en su día, y el bróker para inversiones en acciones nacionales, el otro para USA y aquél para UK.
Si, diversificar está muy bien. No hay que poner los huevos en la misma cesta. Pero imagínate el lío luego para quien tenga que ir averiguando qué tienes y dónde está.

5) APUNTAR: Tanto si se lleva en secreto o no, no está de más hacer una relación pormenorizada de las inversiones que se tienen, dónde están, y cómo acceder; así como de los correos electrónicos que se posee y sus contraseñas. Y dárselas al cónyuge para que lo guarde, si es conocido por ambas partes, o bien guardarlo en algún sitio que se sepa que se va a encontrar, o bien dar todo o parte de esa información a la gestoría que te hace la renta, o bien a algún amigo/a o familiar de confianza. No vale “tengo una Excel en Drive” porque si no se sabe cómo entrar en Gmail, no hay huevos a entrar en esa Excel.

6) HACERLO ¡YA!. Puede pasarnos hoy, mañana, la semana que viene o dentro de 50 años. Es triste que le ocurra a alguien que no sabe, pero peor a uno que sabiendo lo que viene encima, no haga nada.

7) REFLEXIÓN FINAL: NO SIRVE DE NADA TODOS TUS ESFUERZOS, SI LLEGADO EL MOMENTO, TUS HIJOS O TUS HEREDEROS, VAN A TENER QUE VIVIR SIN APROVECHARSE DE TUS FRUTOS, Y MAS SABIENDO QUE LO TENÍAN.
Es hacer el primo dos veces, una por lo que renunciaste por un ahorro en el futuro o una rentabilidad, que no vas a disfrutar. Y otra porque tus hijos/herederos tendrán que hacer (si quieren) otra vez el mismo camino que hiciste tú desde el principio, cuando podrían haberse  ahorrado gran parte del trayecto, y no lo van a hacer PORQUE ERES UN DEJAO!!!

Y hasta aquí mi experiencia. Seguro que algunos lectores podrán dar luz a aquellos aspectos que desconozco o no he tratado. Como digo, no he acabado con los trámites, y me puedo encontrar con sorpresas inesperadas. En fin, ya haré otra entrada o dejaré comentarios al respecto.
Espero que os sea de ayuda. No es un tema agradable ni mucho menos. Pero TODOS hemos de pasar por ahí, es lo único cierto. Hagámoslo fácil.

Atentamente,
Kamarrada A.I.
 “La pálida muerte lo mismo llama a las cabañas de los humildes que a las torres de los reyes.» (Horacio)

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¿Es razonable que los bancos cobren por los depósitos?

Ha sido sin duda la pregunta estrella de las presentaciones de resultados que hemos tenido en los últimos días en la Banca. Sin duda es un tema polémico, y por un lado Guardiola, consejero delegado de Sabadell ha abierto la puerta a cobrar a los particulares por los depósitos, Gortázar de Caixabank de momento lo […]

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