EL MITO DE LA SUBIDA DE SUELDO

Cuenta la leyenda que muchas veces que te suben el sueldo, tienes la mala suerte que dicha subida te hace saltar un escalón del IRPF, y empiezas a cobrar menos. Ha calado esta leyenda de forma tan profunda entre los trabajadores, que incluso hay gente formada que afirma, que es mejor que no te lo suban.
Esta misma semana me lo afirmaba un compañero de trabajo, defendiendo su postura con “fuertes argumentos”. Yo le dije que no era posible, y le expliqué de forma sencilla en una servilleta tomando un café, porque no tenía razón, y porque siempre que te suben el sueldo, cobras más dinero todos los meses.
Es un mito muy extendido entre los trabajadores, pero es un mito tan falso como los billetes de 60 euros. En la entrada de este sábado me gustaría explicar de forma muy sencilla, como un incremento salarial, siempre se traduce en un aumento real de tus ingresos netos mensuales. Empezamos tirando de pizarra:

En la siguiente imagen pueden ver el dibujo que le hice a mi compañero de trabajo, para explicarle cómo funciona la retención del IRPF. La clave de todo esto, es que el IRPF tributa por tramos y no al 100% en solo un tramo
Como pueden ver y le explique, Paco tiene un sueldo de 34.000 euros brutos anuales, esos 34.000 euros tributan por tramos, cada tramo con un % distinto de IRPF. Si te suben el sueldo, dicha subida tributará siempre en su tramo correspondiente. Este tipo de tributación explica también lo fiscalmente favorable de la inversión en planes de pensiones, como comentamos en esta Entrada, pero bueno….ese es ya otro tema.
Mi compañero de trabajo se fue medio convencido, entender lo entendía perfectamente, pero me daba la sensación que creía que le estaba engañando….

Saludos a todos. 

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Quedada 30 de Agosto 2019

Hola Compañeros:

Abro una entrada para anunciar una quedada. Pensaba haberla hecho un poco antes, pero no me ha sido posible. Dado que ya tengo el calendario más o menos confirmado aprovecho para ir cerrando fechas y esta es una de las importantes, sobre todo poder hacerlo con tiempo para que todo el que lo desee se pueda organizar.

Como hacemos siempre quedaremos ese día a las 17:00 en Jardines de Albia. Muchos ya somos viejos conocidos, así que allí nos veremos. Cuando ya estemos todos, en unos minutos nos desplazaremos para nuestro lugar habitual, el hotel Mercure Bilbao Jardines de Albia, en una especie de terraza cubierta que tienen. La última vez no tuvimos sitio, parece que la crisis se ha pasado y la gente se ha dado al gasto, lo cual me parece muy bien. La última vez tuvimos que estar dentro. De todas formas si alguien que va a venir y lleva un poco tarde siempre se puede poner en contacto con nosotros y le damos nuestro teléfono para localizarnos de forma sencilla y rápida. Si seguimos a este ritmo habrá que organizar algo un poco más pensado, porque estuvimos que casi no entramos.

Aprovecho esta pequeña entrada para hablar un poco del desastre que estamos teniendo estos días en bolsa, son cosas normales y que lo único que hacen es darnos oportunidades para seguir comprando y afianzando nuestras posiciones en fantásticas empresas.

Los fondos que sigo habitualmente ya han publicado sus movimientos. Si os soy sincero me esperaba un trimestre apasionante y me he encontrado con un trimestre decepcionante. Han hecho algún movimiento pero no he encontrado prácticamente nada interesante que analizar y copiar. La verdad es que me ha sorprendido mucho, porque yo si que en este trimestre me he encontrado con muchas cosas interesantes en las que invertir. Puede que sea que yo no las conocía y los fondos sí que las conocían, pero la realidad es que he visto muy pocos movimientos y de los que me gustan, de los interesantes un par de empresas entre todos y ya veremos cuando las mire un poco más a fondo. Trimestre totalmente aburrido y que no aporta mucho. Este es un camino muy bueno para el inversor, ya que poco a poco uno va conociendo empresas interesantes y que por lo general han pasado ya un filtro al menos decente por parte de los gestores de estos fondos. No hay que fiarse, porque puede haber muchas empresas que a ellos les interesen y a nosotros como particulares no, pero en general se pueden sacar muy buenas ideas de estas gestoras.

Puestos a comentar hablaré un poco de la recesión que todo indica que se viene encima, creo que es un tema con el que todos andamos detrás y del que habrá mucho debate en la quedada de forma que puedo ir ya comentando algo. Queda tiempo y pueden cambiar las cosas, pero ya casi os puedo ir adelantando que hay muchos indicadores que están marcando recesión y por lo tanto es de estúpidos ignorarlos, debemos, como siempre, aprovecharnos de ellos para nuestro propio beneficio. En general en las recesiones solemos ver varios síntomas:

  1. Mucha euforia en la calle y en los mercados.
  2. Múltiplos muy altos en las empresas.
  3. Mercado inmobiliario alto.
  4. Tipos de interés altos o subiendo.
  5. Paro en mínimos.
  6. Inflación tirando hacia arriba.
  7. Precio de las materias alto.
  8. Oro al alza.
  9. Precio de petróleo y energía alto.
  10. Venta de coches altas y mucho gasto en la calle-

Lo curioso del momento en el que vivimos es que hay varios puntos que no se están cumpliendo como suele suceder en otras ocasiones. Esto en parte es por la inyección masiva de los bancos centrales, o bien por la cercanía del 2.008, pero ha casos que no están como debieran de estar para el punto del ciclo en el que nos encontramos y por lo tanto, todo hace indicar que de acabar reconociendo la recesión, no debiera de ser muy profunda. El tema más tóxico de todos es el inmobiliario, porque si una crisis golpea ahí, eso se esparce por todo el sistema como una plaga y lo congestiona todo. Los demás escenarios son duros, habrá más paro, habrá parón de ventas y muchas cosas, pero si el problema lo tenemos en vivienda es donde afecta de verdad a las familias y donde congestiona de verdad todo el sistema económico. 

Me preocupa el tema de las energías y el petróleo, porque si bien es cierto que no están en rangos altos para congestionar las economías, si miramos el precio del consumidor en lugar del precio en origen (que es como erróneamente se mira) sí que estamos en la zona alta; no voy a entrar en valorar las razones, que dan igual, pero este punto que parece que no está en zona crítica lo está mucho más de lo que pensamos, especialmente en Europa.

El precio del oro nos puede dar una idea del ciclo, y ciertamente es preocupante su gráfica, pero con los tipos como están, sería lógico que los bancos y las aseguradoras compraran lingotes en lugar de tener dinero como tienen. De todas formas, mirar el precio del oro es siempre mirar por el retrovisor, ya que primero suceden los problemas y luego sube el precio. Pero ya nos está dando señales nada buenas.

Sobre la euforia y los precios de la vivienda pues no sabría muy bien lo que decir. Estoy viendo más gasto que otros años, pero nada como ya vi en el pasado. Hay poco interés por el ahorro y la inversión, cuando es un buen momento para ello. No hay exceso de crédito al consumo y tampoco lo hay en inmobiliario.

Veremos lo que pasa, veremos vuestra opinión, pero de haber una recesión, no tiene pinta de ser tan agresiva como las anteriores.

Y poco más que comentar, espero veros con muchas ganas en estas fechas y os deseo un feliz veremos y unas buenas compras en estas fechas tan movidas. Un saludo a todos

 

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Invertir en CFDs puede ser tu Ruina y la de muchos otros

Los CFD o CFDs no me parecen adecuadas para casi nadie, y de eso quiero hablarte en este artículo. Cuando empecé a interesarme por invertir mi dinero tuve mucha suerte, ya que al buscar en google encontré varias páginas que me llevaron en la dirección correcta. Entre ellas, una es la de Gregorio Hernández, alguien […]

Puedes ver la entrada Invertir en CFDs puede ser tu Ruina y la de muchos otros en Opinatron – Independencia Financiera y Dinero.

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CUBA EN PRIMERA PERSONA

El pasado mes de julio estuve once días por tierras cubanas. Un recorrido que me llevó a conocer las ciudades de la Habana, Trinidad, Cienfuegos, la zona del Valle de Viñales y las playas de los Cayos. Mucho se ha criticado el Socialismo-Comunismo como “sistema político” en la comunidad inversora. Como no es lo mismo contarlo que vivirlo, aparte de disfrutar del país, la curiosidad del inversor, hace que intentara profundizar al máximo posible en todos los aspectos políticos y sociales del país, hablando con cubanos siempre que tenía la oportunidad. Por cierto, a las primeras de cambio, me di cuenta, que no es una tema del que les guste mucho hablar…..
Hay que decir que sólo he estado 11 días y de turismo, pero creo que es suficiente para hacerse una idea de la situación del país. Como titular podría decir, que por desgracia “mis temores” se hicieron realidad, y a grandes rasgos el sistema político actual de Cuba, hace que la mayoría de la población sea igual, pero igual de pobre, y con nulas posibilidades de progresión en el plano económico. Entrando en detalle empezamos por la parte positiva:

Playas: estuvimos en la zona de los Cayos y he de decir que, hasta la fecha, son las mejores playas donde he estado nunca. Playas kilométricas de arena blanca y lo más importante, sin gente, casi vírgenes y a la temperatura del mar caribe, un lujo. Me gustó bastante más que Santo Domingo y Jamaica.
Mucha gente que viaja a Cuba opta por las playas de Varadero, pero nosotros decidimos ir a los Cayos por menor masificación, y playas, sobre el papel, más vírgenes. Completamente recomendado pasar unos días si viajas a Cuba en esta zona del país es, un auténtico lujo.
La Habana: cuando viajo, hay dos cosas que busco siempre, impacto cultural respecto a países de la Unión Europea, y poder callejear la ciudad a mi aire con el menor peligro posible. La Habana cumple ampliamente ambos requisitos. Es una ciudad muy segura, puedes pasear por cualquier zona de la Habana sin sentir inseguridad en ningún momento y poco tiene que ver el modelo de vida con el de cualquier ciudad del viejo continente. Este año La Habana está de aniversario, cumple 500 años. Se nota en la restauración de muchos edificios, en especial en la Habana Vieja. A mi personalmente me gusto mucho la ciudad. Es una ciudad para perderse, andar y observar sus majestuosos edificios, parando a disfrutar de una de sus cervezas nacionales : La Cristal o La Bucanero, me quedo con la segunda, aunque he de decir que costaba mucho encontrarla. Si tuviera que elegir dos lugares de la ciudad, serían la habana vieja y la puesta de sol en el Malecón. 
Valle de Viñales: patrimonio de la humanidad, merece la pena visitarlo. Si te gusta alejarte de la ciudad y visitar la Cuba campesina y natural, este es tu sitio.
La gente: el idioma ayuda y mucho. El ritmo no es el español, pero al estar de vacaciones da todo igual. Si algún seguidor del Blog trabaja con empresas cubanas, seguro que no piensan lo mismo. Los temas burocráticos con el control político de la isla, debe ser para ponerse a llorar. Salvando este detalle, compartir idioma y expresiones, ayuda mucho a la integración de los españoles. En algunos momentos, salvando las distancias parecía que estábamos en España.
Trinidad: una gran sorpresa en el camino. Después de la Habana es sin duda la ciudad para mí, más bonita de Cuba. Bien conservada y cuidada en comparación con la Habana, es un lugar perfecto para pasar una buena noche. Conservada como en 1850, el estado de las calles y los edificios es perfecto.
Respecto a la parte negativa del país, podemos comentar varios aspectos:
La comida: la comida en los Buffett de los hoteles es ciertamente mala. Yo no soy nada raro en temas de comida, pero lo que me encontré es los hoteles de Cuba, incluso en hoteles de 5 estrellas, es una pena. Todo fruto del gran desabastecimiento que vive la isla en la actualidad. Podías comer de forma aceptable en lugares turísticos, pero a precios europeos. En la Habana comimos bien en dos restaurantes: Los Nardos y Doña Eutimia. En Trinidad comimos muy bien en La Botija, de hecho repetimos al día siguiente, nos encantaron sus Sandwich Cubanos. 
Tampoco me gusto el trato en los Hoteles, es algo que me sorprendió profundamente. Salvo excepciones, en muchos de ellos parece que te estaban haciendo un favor, al menos que sacaras la cartera a relucir. Es algo que pasa en muchos países, pero nunca lo había visto de forma tan acusada como en Cuba.
Desabastecimiento: me llamó la atención, acostumbrado al consumismo capitalista. Algo tan habitual como una cuchilla de afeitar o una tableta de chocolate, son muy difíciles de conseguir. Sólo pude comprar una cuchilla en un hotel, al módico precio de 5,8 euros, aproximadamente el 20% del sueldo medio del país….Por lo que hablé con algún cubano, desde la entrada de Trump en el gobierno la situación ha empeorado, agravada también por Bolsonaro en Brasil. Para muestra un botón, pueden ver una foto de  la nevera de helados de una gasolinera, todas estaban igual……
Propaganda Política: las carreteras y lugares más concurridos están llenos de propaganda política. Se hace un poco pesado, aunque es cierto que en mi caso, seguramente me fijaba más en estas cosas que otras personas.
Control total del gobierno: controlan todo, taxis, gasolineras, cadenas hoteleras, suministros…..una auténtica pena, que tiene sumida al país es la pobreza….Es cierto, que de un tiempo a esta parte, el gobierno cubano ha permitido la “privatización” del alquiler y la hostelería. Como no podía ser de otra forma, los negocios de alquiler y hostelería se han disparado. Les dejo una foto de la Ciudad de Cienfuegos, donde una familia había montado en la entrada de su casa una pizzería. Al cambio la pizza me costó 75 céntimos de euro. En lugares más turísticos y hoteles, la misma pizza congelada subía a los 8 euros, casi precios españoles…..
Como muchos saben, en Cuba existe la cartilla de racionamiento, a lo largo de todo el país, existen “supermercados” donde cada cubano tiene derecho a recoger la comida que el gobierno establece.
Les habrá extrañado esta entrada hoy Domingo, y no como viene siendo habitual el último año, los sábados a las 00:01. Los Blogs personales deben ser un lugar, donde se escriba cuando a uno le apetezca contar cosas interesantes. Las últimas entradas del mes de Julio del “año pasado”, fueron malas, y fueron escritas para rellenar expediente. 
Este año he decidido que no quiero obligaciones (ya tengo suficientes…jejejej…), escribiré de forma habitual, pero no con una fecha y horario establecido. Dejaré fijada en twitter la entrada más reciente al Blog.
Respecto al mercado, hablaremos de él, en la próxima entrada. Como saben por Redes Sociales, Enagas y Altria Group ya forman parte de Mi Empresa, y no serán las últimas de este año…..
Me gustaría terminar la entrada con una frase: “Viajar es el único gasto que te hace más rico”. Junto con la educación, viajar para mí, no es un gasto, es una Inversión.

Saludos a todos.

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El adiós. Apuntes para la despedida

EL ADIÓS
APUNTES PARA LA DESPEDIDA

Anónimo Primero al habla,
El fallecimiento de un familiar es un golpe muy fuerte, por más que uno sepa de antemano que es irremediable. Los avances médicos dan una esperanza a la que uno se aferra, pero al final, el sentimiento de pérdida y de vacío, aunque esperado, no dejan de atormentar la mente.
Todo tiene su fin, ineludiblemente, para nosotros también, pero nadie quiere pensarlo, y nadie lo espera.

Pasé hace un tiempo por esta amarga experiencia, y aunque las aguas han vuelto poco a poco a su cauce, permitirme que haga este escrito como terapia, para continuar haciéndome la idea, y de paso transmitir cuatro o cinco pensamientos que me servirán a mí como recordatorio, y para los lectores, si lo desean, como consejo y guía en los tristes momentos, pero sobre todo, como preparación y puesta a punto de los asuntos que tenemos entre manos.

 Advierto que me ha salido largo, y todavía me he dejado cosas. Si el asunto no os interesa (todavía), os resulta macabro o desagradable, pasar a otro artículo de P.P., que será más de risas y cosas de esas.
En estos momentos todavía estoy enfangado en los papeleos y líos con el registro de la propiedad y el notario. Amén de los que tuve en su día con los bancos. No he acabado todo el proceso y no quise en su momento meterme en manos de gestoría porque pensé que sería un trámite sencillo. Y no es que sea complicado, pero lo que pasa es que cada vez que tengo que coger las escrituras, su libreta del banco, o su DNI, los recuerdos se agolpan de nuevo y el nudo en la garganta vuelve a aparecer. No es mala terapia tampoco. Hay que pasar el duelo y verlo como lo que es, lo inevitable, y todos pasaremos tarde o temprano por ahí. Aquellas personas sensibles, o que no quieren calentarse la cabeza, deberían de plantearse acudir a alguna gestoría.  Aunque también debo decir que no sé si ayudará de mucho, porque al final ellos no van a revolver entre papeles y viejas fotografías para encontrar la escritura, o el dichoso papel de turno, sino que lo tienen que hacer los herederos de todas formas.

Desde otro punto de vista, ya que nosotros hemos de pasar también por ahí, convendría facilitar las cosas para las personas que dejemos en este mundo, cuando llegue el momento, no se encuentren con barreras, o simplemente, queden bienes nuestros en el “limbo” porque ni siquiera sabían que existían. Y eso sirve sobre todo para personas, como yo, que llevan todo el tema de la inversión en el secretismo más absoluto.
Voy a intentar explicar las cosas por las que pasé por orden más o menos cronológico, salpimentado con algún consejo particular. Ojo, que igual lo que sirve en mi localidad/comunidad autónoma no sirve para otras. Tenerlo en cuenta.

1) Ocurre de la forma más inesperada, una llamada, o simplemente estás en el hospital velando el enfermo. Pero ocurre. Hay que tener sangre fría, uno va perdido, no sabe qué hacer. Lo primero es llamar a los familiares en caso de que se esté solo. Generalmente en los hospitales, tanto enfermeros/as como médicos y celadores están acostumbrados y suelen ser de ayuda y guía para los trámites iniciales. Alguien de entre los familiares debe ser designado para hacer de tripas corazón, mantenerse sereno, y preocuparse de todos los detalles. Si está uno solo, hay que coger aire y hacerse la idea. No hay otra. En ocasiones sorprenderá la frialdad con que se tratan estas cosas por los enfermeros/as que atienden, y puede que nos duela. Debemos entender que ven esto todos los días, en ocasiones varias veces un mismo día, y se “endurecen” porque si les afectase no podrían trabajar. Insisto en que son de gran ayuda.

2) Deberíamos saber si el fallecido/a posee algún seguro de deceso. Si es así, en cuanto ocurra lo inevitable, llamarles inmediatamente. Ellos deberían de encargarse de todo. En ocasiones incluso está incluido el tema de la gestoría para los trámites. No obstante, hay que estar encima.
Incluso si no lo supiéramos, y llamáramos directamente a una funeraria, imagino (que no lo sé) que cuando supiéramos la existencia del mismo, este se haría cargo de los gastos hasta los límites contratados.

3) Si no hay seguro de deceso, simplemente llamar a una funeraria, con la que tengamos confianza, alguna cuyo tanatorio nos pille cerca, o que alguien nos recomiende. Lo digo porque en las morgues de los hospitales suelen haber también comerciales a la espera de gente “perdida” a los que captar. No digo que sea nada malo, porque muchas veces en medio de la confusión le sacan a uno de un apuro.

4) Si no hay seguro, los familiares deben de hacerse cargo de los gastos funerarios, que ya aviso, son un pico importante, y todo dependerá de las posibilidades de cada familia, pero la cosa puede irse de madre. De estos gastos hay que PEDIR FACTURA, sí o sí, porque servirá para que se pueda pagar de la cuenta corriente/libreta del finado/a.

5) Porque, Y ESO HAY GENTE QUE IGUAL NO LO SABE, en el momento en que en las oficinas bancarias se enteran del suceso TODAS LAS CUENTAS BANCARIAS en las que el fallecido/a sea TITULAR o COTITULAR se bloquean de forma automática hasta que finalice todo el rollo de las herencias. Si seguimos estrictamente la ley, en las que haya  cotitulares no se deberían de bloquear tan fácilmente, y si se tiene ganas de pelear con el director bancario de turno, se puede conseguir el desbloqueo, pero por lo general los directores/as no tienen ni puñetera idea de nada, y para ellos lo más fácil es darle al botón y bloquearlo todo. Eso incluye plazos fijos, etc. Los pagos domiciliados (agua, luz, gas, impuestos) habituales se siguen pagando, y los ingresos se siguen recibiendo en la cuenta.
Lo único que dejan pagar de las cuentas bloqueadas es precisamente el gasto de la funeraria y los asociados. Pero según quién te encuentres delante del mostrador puede que incluso no te dejen pagar las flores y las coronas, por considerarse ornamentación.

6) La situación de bloqueo de cuentas dura hasta que se presente en el registro la documentación de la herencia. Todavía no tengo claro qué papeles son. Ya lo indicaré más adelante cuando lo averigüe, porque todavía estoy en ello. Lo que sí sé es que hay 6 MESES de plazo desde el fallecimiento para tener todos los papeles en regla y pagar el impuesto de sucesiones.

7) Esto del bloqueo de cuentas, ojo porque puede dar más de un quebradero de cabeza en caso de matrimonios cotitulares de una única cuenta. Algunas entidades bancarias se ofrecen a abrir nueva cuenta al viudo/a para que pueda ingresar allí la pensión, e incluso tramitan el cambio de domiciliación de la pensión. Pero ¡ojo! puede tardar varios meses en ser efectivo el cambio. Hasta entonces, pueden ocurrir auténticos dramas salvo que se tenga un colchón en efectivo o el apoyo familiar.

8) Una vez pasado el mal trago, el siguiente paso es acudir con el certificado de defunción (que lo debe de dar bien la funeraria, bien la gestoría encargada del tema) a un notario, para empezar con todo el papeleo de la herencia. Lo primero que hará es pedir en el registro de últimas voluntades, los datos del testamento, si lo hay.

9) Si no lo hace el notario (que no tiene por qué), no está de más consultar en la web del Ministerio de Justicia, el “Registro de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento”. Allí aparecen o deberían de aparecer, todos los seguros de vida a nombre del fallecido, con la compañía a la que reclamar. ESTO ES IMPORTANTE, PORQUE puede que el fallecido/a tuviese un seguro y nosotros no lo sepamos, o incluso que ni siquiera el finado/a lo supiese por ser gratuito, etc. Por ejemplo, yo tengo un seguro de vida gratuito del sindicato, de poco importe, pero estoy seguro de que hay mucha gente afiliada que ni sabe que lo tiene.

https://www.mjusticia.gob.es/cs/Satellite/Portal/es/servicios-ciudadano/tramites-gestiones-personales/certificado-contratos-seguros

10) Al cabo de unos días, el notario contará con los datos del testamento, pero mientras tanto, se puede ir al registro de la propiedad, y pedir un listado de los bienes a nombre del fallecido/a. Acordarse de dejar claro que se pide, tanto del 100% de titularidad como de titularidad parcial (cuidado las zonas con gananciales), o herencias pasadas compartidas con familiares. También preguntar la zona que cubre la solicitud, puesto que a veces por defecto lo piden de una localidad en concreto y se pueden tener inmuebles en distintos sitios, tanto de la provincia como de España o el extranjero.

11) Una vez tengamos los inmuebles, viene la tarea de ir buscando las escrituras. Tarea engorrosa y triste. A malas, si no se encuentran, se puede pedir copias simples en la/s notaría/s. Puede incluso que ni siquiera existan. Ante estos casos, pedir consejo al notario a ver qué soluciones os puede proporcionar. Hay solución para (casi) todo.

12) Una vez con todo, se lleva escrituras, el/los certificados bancarios con las cantidades de las cuentas el día del fallecimiento, papeles del registro, y copia de los últimos ibis pagados al notario, y se encargará de preparar la valoración de los inmuebles y proponer el reparto de la herencia de acuerdo con lo indicado por el finado/a. Dicho reparto se puede acordar hacer de otra forma si los herederos/usufructuarios están conformes.

13) Y hasta aquí he llegado yo. Los pasos futuros son, si no me he confundido, la asignación o reparto de la herencia, su aceptación, y llevar la escritura de herencia  con el modelo  pagado del impuesto de sucesiones (que lo confecciona la notaría) al registro de la propiedad. Seguramente saldrán más problemas que ya iré relatando.

NOTAS IMPORTANTES:

1) Cuidado con el bloqueo de cuentas. Insisto que puede ser un problemón a corto plazo en aquellos matrimonios que tienen una única cuenta con cotitularidad.

2) Hay registro de últimas voluntades, registro de seguros de vida, y registro de bienes inmuebles, PERO (que yo sepa) NO HAY REGISTRO DE CUENTAS BANCARIAS, NI DE INVERSIONES NI DE FONDOS NI DE LA MADRE QUE LO PARIÓ. Por tanto, si los familiares no tienen ni idea de que inviertes en DeGiro, en Renta 4, en COBAS, en AZVALOR o que tienes dinero guardado en ING, ese dinero NO LO RECLAMARÁN NUNCA, y habrás hecho el primo cosa mala. Así que si estás en este caso, tenemos que mirar vías de solucionar el asunto.
Antes era tan fácil como ir mirando las cartas de los bancos para saber donde estaba el dinero, PERO AHORA YA NO HAY CARTAS, TODO ES ONLINE, así que difícilmente van a saber dónde depositaste el dinero. Otra vía es mediante la declaración de la renta. Con ella se sabe las cuentas QUE TE DAN RENTABILIDAD, pero no aquellas que no la dan (COMO LOS FONDOS, CUENTAS CORRIENTES SIN REMUNERAR, O PLANES DE PENSIONES) hasta su rescate. Quizá te guardes una lista de contraseñas en tu correo, PERO ES QUE SI NO SABEN LA CONTRASEÑA, VA A SER DIFÍCIL QUE ALGUIEN PIENSE EN ENTRAR EN TU CORREO ELECTRÓNICO.

3) Ya no entro en líos de herencias con acciones depositadas en brokers extranjeros. Probablemente no se quieran meter en líos y agradecerían que “alguien” con la contraseña vendiera todo y traspasara el dinero a otra entidad, antes de que les llames diciendo que el titular ha fallecido y a ver “qué hacemos”. Vete a saber los americanos, los ingleses o los holandeses cómo se las gastan con este tema. Pero si no hay contraseña, no hay venta. Si no saben donde está, no hay contraseña. Si no se sabe que hay una cuenta en DeGiro ya no se busca la contraseña. Y criando malvas, vete tú a saber para qué te sirve esas cuentas buyanjoleras que tanta rentabilidad tenían que acumular en tu tabla a 40 años vista.

REFLEXIONES PERSONALES

Llegado el momento, uno no está para pensar muchas cosas. Los sentimientos se agolpan y por más que uno quiera tener la mente fría, es difícil. Por tanto, insisto, deberíamos dejar las cosas fáciles para nuestros herederos.

1) NO EXISTE EL NOTARIO DE LAS PELÍCULAS: Ese señor de negro, que busca por todo el mundo a los herederos, hasta dar con un sobrino tercero al que donar la fortuna de un tío lejano en EE.UU. NADIE VA A IR A HACERTE NADA, NI A BUSCAR TUS HEREDEROS, NI A FACILITARTE LAS COSAS. Los herederos son los que se tienen que mover, y lo que no encuentran o no saben, NO SE TIENE, COMO SI NUNCA HUBIESE EXISTIDO.

2) HACER TESTAMENTO: En mi caso había testamento. Se supone que así las cosas son más fáciles. Leí el testamento y era muy sencillo. La verdad es que no tengo muy claro qué diferencia hay entre tenerlo y no tenerlo, pero todos recomiendan hacérselo. Así que por treinta o cincuenta euros que vale, no está de más sacárselo. Además el notario/a u oficial donde uno vaya debería de asesorar al respecto, en función de la situación particular. De todos modos, no me veo yo dejando en el testamento un listado de claves y contraseñas, y creo que no es su objetivo. Así que habrá que pensar otra solución para el “secretismo”.

3) K.I.S.S: No, no es el grupo de rock. Es un acrónimo de “Keep It Short and Simple” que me decía mi profe de inglés. Mantenlo corto y simple. Simplificar las cosas. Eliminar lo superfluo. Y es lo que voy a intentar hacer; tanto en lo que se refiere a finanzas como en la vida del día a día.
La de trastos y cosas inútiles que se acumulan todos los días, y que guardamos por diversos motivos. Luego, a la hora de la verdad, cuando se busca un documento, o algo realmente importante, no hay quien lo encuentre. Imagínate a tus hijos buscando el contrato de apertura de esa cuenta que abriste en su día por su alta rentabilidad, de forma online, pero de la que nadie sabe la contraseña, y les han dicho que está en el contrato. Si a ti te costaría encontrarlo 5 años después de haber abierto la cuenta, ¿Crees que ellos podrán encontrarlo entre todo tu marasmo de papeles y tickets de la compra dentro de 10 o 15???

4) DIVERSIFICAR ¿VALE LA PENA?. En mi caso tengo varias cuentas corrientes, que fui abriendo por su rentabilidad, que ya no la tienen, pero por pereza, por no cambiar domiciliaciones, porque siguen sin cobrarme, las tengo abiertas. Me excuso diciendo que así en caso de problemas en alguna entidad concreta o corralito, tendré la posibilidad de sacar de varios sitios, y tendré todo el dinero garantizado.
También se pueden tener varios fondos, bien invertidos directamente o bien mediante intermediarios financieros diversos, y los planes de pensiones, y ese seguro que te dio la brasa tu amigo el corredor que abriste en su día, y el bróker para inversiones en acciones nacionales, el otro para USA y aquél para UK.
Si, diversificar está muy bien. No hay que poner los huevos en la misma cesta. Pero imagínate el lío luego para quien tenga que ir averiguando qué tienes y dónde está.

5) APUNTAR: Tanto si se lleva en secreto o no, no está de más hacer una relación pormenorizada de las inversiones que se tienen, dónde están, y cómo acceder; así como de los correos electrónicos que se posee y sus contraseñas. Y dárselas al cónyuge para que lo guarde, si es conocido por ambas partes, o bien guardarlo en algún sitio que se sepa que se va a encontrar, o bien dar todo o parte de esa información a la gestoría que te hace la renta, o bien a algún amigo/a o familiar de confianza. No vale “tengo una Excel en Drive” porque si no se sabe cómo entrar en Gmail, no hay huevos a entrar en esa Excel.

6) HACERLO ¡YA!. Puede pasarnos hoy, mañana, la semana que viene o dentro de 50 años. Es triste que le ocurra a alguien que no sabe, pero peor a uno que sabiendo lo que viene encima, no haga nada.

7) REFLEXIÓN FINAL: NO SIRVE DE NADA TODOS TUS ESFUERZOS, SI LLEGADO EL MOMENTO, TUS HIJOS O TUS HEREDEROS, VAN A TENER QUE VIVIR SIN APROVECHARSE DE TUS FRUTOS, Y MAS SABIENDO QUE LO TENÍAN.
Es hacer el primo dos veces, una por lo que renunciaste por un ahorro en el futuro o una rentabilidad, que no vas a disfrutar. Y otra porque tus hijos/herederos tendrán que hacer (si quieren) otra vez el mismo camino que hiciste tú desde el principio, cuando podrían haberse  ahorrado gran parte del trayecto, y no lo van a hacer PORQUE ERES UN DEJAO!!!

Y hasta aquí mi experiencia. Seguro que algunos lectores podrán dar luz a aquellos aspectos que desconozco o no he tratado. Como digo, no he acabado con los trámites, y me puedo encontrar con sorpresas inesperadas. En fin, ya haré otra entrada o dejaré comentarios al respecto.
Espero que os sea de ayuda. No es un tema agradable ni mucho menos. Pero TODOS hemos de pasar por ahí, es lo único cierto. Hagámoslo fácil.

Atentamente,
Kamarrada A.I.
 “La pálida muerte lo mismo llama a las cabañas de los humildes que a las torres de los reyes.» (Horacio)

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¿Es razonable que los bancos cobren por los depósitos?

Ha sido sin duda la pregunta estrella de las presentaciones de resultados que hemos tenido en los últimos días en la Banca. Sin duda es un tema polémico, y por un lado Guardiola, consejero delegado de Sabadell ha abierto la puerta a cobrar a los particulares por los depósitos, Gortázar de Caixabank de momento lo […]

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Conclusiones de la serie de valoración de empresas

Hemos llegado al final de la serie de artículos sobre valoración de empresas. Con estos ejercicios he tratado de aportar valor a la comunidad, explicando algunas claves básicas de inversión que seguro vendrán bien a muchos. La serie está estructurada en cuatro grandes bloques, que intentan dar una visión global aunque muy simplificada del proceso […]

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Análisis de Enagás tras la propuesta de reforma

El día cinco de julio nos levantamos, echamos un vistazo a la cartera y vemos que la cotización de Enagás ha pasado de 22,4€ a 20,5€. Una caída muy brusca, algo debe haber pasado… El mercado está abierto ya y consultando las noticias vemos que hay una propuesta de la Comisión Nacional de los Mercados […]

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Análisis de Enagás previo a la propuesta de recorte de ingresos regulados

Empecemos por el análisis sencillo de Enagás, que sería algo útil para alguien que estuviese pensando en comprar acciones de la empresa antes de conocer la noticia de la reforma. El ejercicio consistiría simplemente en coger las las cuentas anuales de los últimos 10 años, sin dedicarse a pensar demasiado de forma cualitativa, y tan […]

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